ЦБ заявил о намерении избавиться от «схемы», используемой ипотечниками

ЦБ заявил о намерении избавиться от «схемы», используемой ипотечниками

  23 июля     Ипотека,  ЦБ

Банк России тревожит то, как быстро растет необеспеченное кредитование граждан и одновременно увеличивается доля ипотечных ссуд. По словам первого заместителя председателя ЦБ Василия Поздышева, в текущем году очень часто востребована схема, когда кредитом без залога люди оплачивали первоначальный взнос по ипотеке.

Есть банки, потворствующие таким схемам: близкие к ним МФО ссуживают деньги клиенту, а банк принимает их как стартовый взнос по ипотечному кредиту. Проблема в том, что для некоторых игроков это своего рода опора для развития.

Сегодня ипотека бурно растет, так же быстро растут необеспеченные потребительские ссуды. При совмещении этих двух элементов, это может стать потенциалом для скопления больших рисков.

С начала т.г. произошло повышение риск-коэффициентов по ипотеке, первоначальный взнос по которой ниже 20%. По мнению ведущего аналитика отдела рейтингов кредитных институтов агентства «Эксперт РА» Екатерины Щурихиной, «быть может, банки пытаются работать в обход этого требования, осуществляя сначала выдачу необеспеченного потребительского кредита, который клиент впоследствии вносит в качестве первоначального взноса. Но эта процедура проводится через разные банки. Заемщику можно взять необеспеченный нецелевой заем, а потом распорядиться им по своему усмотрению.

Перед тем, как выдать ипотеку, банк знакомится с кредитной историей клиента и может узнать о наличии у него потребзайма. Но этой информации мало для однозначного ответа на вопрос о происхождении у заемщика денег на уплату первоначального взноса. Любой добросовестный игрок в любом случае дает оценку общей долговой нагрузке человека и вряд ли сознательно согласится на такую схему.

И все же полное устранение лазейки не представляется возможным из-за «технических накладок». По словам управляющего директора по розничным продуктам Абсолют Банка Антона Павлова, если заемщик подал заявку на ипотеку и потребкредит в разные банки в короткий временной промежуток, то кредиторы могут не увидеть этих обращений, так как сведения поступают в БКИ не сразу.

Пока, как сказал Поздышев, объем потребительских кредитов, направляемых на погашение ипотеки, небольшой. Он не представляет серьезной угрозы, но все же это угроза, и она должна быть отрегулирована в зародыше, если не искоренена.

С начала года Банк России неоднократно сообщал о том, что рынок потребкредитования «перегрет». Темпы роста задолженности заемщиков опережают темпы роста их заработков.

Подъемом отмечен и ипотечный рынок: в период с января по май ссуд выдано на 1,07 трлн рублей. В денежном выражении показатель год к году растет, он уже составил 73%.

Для решения проблемы ЦБ намерен воспользоваться помощью банков. С 1 сентября, как указал регулятор, игроков ждет повышение коэффициентов риска по необеспеченным кредитам. Т.е. по займам, полная стоимость которых выше 10% годовых. Когда банки будут рассчитывать нормативы по ним, им придется применять ограничение в виде отношения капитала к активам на уровне 8%. Если сегодня кредит с полной стоимостью 10—15% годовых учитывается банками с коэффициентом 100%, то с сентября он будет увеличен.

Участники рынка недовольны идеей регулятора. Такой вариант сдерживания кредитования стимулирует рост ставок и увеличение количества отказов заемщикам.

В конце концов регулятору пришлось уступить игрокам. Повышение коэффициентов риска не будет таким быстрым, как это было запланировано. Но вместо этого банкам придется самим придумать, как снизить выдачу ссуд населению.

Количество способов решения проблемы у игроков невелико. Один из них связан с более жестким подходом к оценке клиентов. По мнению Щурихиной, если говорить о необеспеченном кредитовании или ипотеке, то можно ужесточить требования к доходам заемщиков. Это может быть повышение требований к первоначальному взносу, хотя и это скорее относится к коэффициентам риска.


Добавить комментарий