Ограничение помощи для проблемных заемщиков

Ограничение помощи для проблемных заемщиков

  9 ноября     Аналитика,  Ипотека

Банкиры подвергли критике положения законопроекта, устанавливающего для банков обязательную реструктуризацию ипотечного кредита для заемщиков, оказавшихся в трудной финансовой ситуации (например, человек остался без работы и т.п.). Банкиры не заинтересованы в распространении действия будущего закона на кредиты, выдача которых была осуществлена с 1 января 2018 года, они настаивают на том, чтобы ежемесячный платеж был снижен до 50%, а не до 10% и уверены в нецелесообразности расчета дохода заемщика, исходя из того, есть ли у него семья. По мнению экспертов, такие полумеры не помогут тем, кто действительно находится в тяжелом положении.

7 ноября Ассоциацией российских банков (АРБ) было опубликовано направленное в ЦБ письмо, содержащее отзыв на законопроект, который предполагает установление для банков обязанности реструктуризировать ипотечные кредиты в некоторых случаях. Как заключила АРБ, проанализировав опрос банков, если проект закона будет принят в нынешнем виде, это негативно отразится как на заемщиках, так на банковском бизнесе.

Все началось с того, что предложение о законодательном закреплении права на реструктуризацию ипотечного кредита заемщика, попавшего в сложную жизненную ситуацию, было высказано экспертным советом по защите прав потребителей финуслуг при Банке России. В проекте предусмотрено право ипотечного заемщика обратиться с просьбой о реструктуризации в случае снижения дохода его семьи за последний 3-месячный период на 30% и более или увеличении на ту же величину платежа по кредиту. Но сумма долга по ипотеке на момент реструктуризации не должна быть выше 10 млн руб., просрочка — не превышать 60 дней; кроме того, воспользоваться реструктуризацией можно раз в 5 лет. Реструктуризация предполагает снижение ежемесячного платежа на 6–12 мес. до 10% от первоначального.

АРБ внесла предложения, высказанные банковским сообществом. Самое главное из них сводится к отказу от введения закона задним числом - с 1 января 2018 года, и распространению его только на кредиты, выданные после того, как закон вступит в силу.

Причем, как считают банкиры, снизить платеж по ипотеке можно самое большее - до 50%, така как снижение до 10% ведет к существенному увеличению переплаты по кредиту.

Другое предложение сводится к предоставлению права на реструктуризацию только тем, кто купил единственное жилье по ипотеке, то есть, чтобы новацией могли воспользоваться только «действительно нуждающиеся заемщики». Также банкиры против реструктуризации при росте ипотечного платежа из-за того, что заемщик отказался от страховки - это увеличивает ставку. А при определении максимального размера долга перед банком учитывать региональные цены на недвижимость. Также банки против учета при определении права на рефинансирование дохода семьи (ввиду растяжимости этого понятия, возможности смены ее состава), и за - определение соотношения дохода заемщика к ежемесячному платежу по кредиту, ниже которого и у него будет появляться право реструктуризировать кредит.

Как сказала директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют-банка Елена Ковырзина, высказанные Ассоциацией замечания к законопроекту, должны быть учтены, чтобы при реализации закона участники не столкнулись со сложностями в трактовке его норм и противоречиями при исполнении. Взаимодействие клиента и банка при реструктуризации кредита должно быть простым и понятным.

Банки заинтересованы в максимально формальном отношении с клиентами, но излишний формализм, по мнению руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, не сможет помочь действительно нуждающимся. К примеру, доход заемщика не изменился, но без работы остался супруг или тяжело болеет кто-то в семье, такая ситуация - очень тяжелая, но этот заемщик помощи не получит. Тут формализм не уместен, тут нужно руководствоваться презумпцией разумности и добросовестности заемщика. Как сказал руководитель аналитического центра «Русипотека» Сергей Гордейко, судя по опыту тех, кто уже прошел реструктуризацию, у добросовестного клиента должен быть примерно год, чтобы восстановить свою платежеспособность вкупе с минимальным платежом по кредиту, платеж, сниженный на 50% ему не поможет. Если мы хотим оказать поддержку заемщику в сложном положении, дождаться, пока его платежеспособность в итоге восстановится, нужно воздержаться от полумер. В то же время, по словам Гордейко, необходимость в определенных фильтрах все же есть, тогда помощь получат действительно нуждающиеся, а не все желающие.

А желание банков распространить нормы закона только на вновь заключенные договоры, по мнению экспертов, объясняется исключительно попыткой сокращения количества тех, кто рефинансирует ипотеку.

Но какие предложения учтут, а какие нет, во многом зависит от Центробанка, где сейчас по этому вопросу дискутируют участники рынка.


Добавить комментарий
Это интересно: