Полис, несущий риски

Полис, несущий риски

  11 января     Аналитика

По мнению экспертов рейтингового агентства «Эксперт РА», новые стандарты продаж продуктов инвестстрахования жизни (ИСЖ) могут в этом году стать причиной снижения темпов роста страхового рынка, так как что вполне возможно, что потребители откажутся вкладываться в такие финансовые инструменты, опасаясь рисков, о которых ранее их никто не извещал. Но в страховых компаниях надеются на развитие позитивного для них сценария.

Как считают в «Эксперт РА», в течение этого года на рынке возможно реализация двух противоположных сценариев, на развитие которых будет влиять в основном реакция потребителей на антимисселинговые меры Банка России в отношении страховых компаний и банков-агентов. А самая важная из этих мер регулятора заключается в стандартизации правил продажи ИСЖ.

Активное обсуждение проблемы мисселинга на рынке инвестиционного страхования жизни продолжается еще с 2016 года, фактически с того момента, когда этот продукт стали активно продвигать среди физлиц. Дело в том, что текущая модель продаж ИСЖ формирует у потребителей завышенные ожидания в отношении качества и характеристик продукта, к тому же она связана с репутационными рисками для страховщиков и банков-посредников. А регулятор давно планировал установить общие требования к условиям и порядку, в соответствии с которым раскрывалась бы информация об особенностях договоров ИСЖ и рисках, которые они таят. Предположительно, эти требования ЦБ сформулирует в начале года.

Как оценивают в СК «Росгосстрах», сегодня уровень мисселинга в премум-сегменте (а с ним связан основной объем продаж ИСЖ) - это максимум 10–15%. Но если начнет действовать обязательная памятка для страхователей, им не будут грозить некачественные продажи и, как следствие, повысится процент удовлетворенных клиентов. По словам официального представителя СК «АльфаСтрахование» Юрия Нехайчука, стандарты, которые регулируют отрасль, помогут в более качественном выстраивании взаимоотношений с клиентами. Но тут все зависит от того, как конретно будет исполняться этот стандарт. Сведения о продукте не должны пугать клиентов, необходимо подробное и понятное разъяснение не только недостатков ИСЖ, но и достоинств (к примеру, отсутствие гарантии дохода, наряду с невозможностью клиенту уйти в «минус»). Как сказал один из участников рынка, проявление самостоятельности в составлении информационных памяток для страховщиков фактически пусые хлопоты - никто им не даст этой возможности. Здесь они полностью зависят от того, как ЦБ сформулирует стандартные требования.

Из-за ожидаемого усиления регулирования и отсутствия конкретики в этом вопросе на рынке страхования жизни возросла неопределенность. Как уверены в «Эксперт РА», то, как будет реализован тот или иной сценарий, зависит от восприятия потребителями раскрываемой информации о продуктах ИСЖ. Если она не породит среди населения тревогу за их вложения, рост премий поддержат дальнейшие интенсивные продажи ИСЖ кредитными организациями и относительно невысокие ставки по депозитам. При развитии такого сценария объем собранных премий может составить 575 млрд руб., с прибавкой за год 28%. Если же клиенты негативно отреагируют на информирование, можно ожидать снижения объема премий по страхованию жизни до показателя 2017 года (порядка 350 млрд руб.).

Страховщики более склонны к мнению, что развиваться будет именно первый сценарий. По мнению представителей «Росгосстраха», памятка не должна поселить страх и беспокойство среди клиентов, ведь она расскажет о «базовых свойствах продукта, раскрытие которых гарантировано в случае качественных продаж. Как сказал генеральный директор СК «Ингосстрах-жизнь» Владимир Черников, судя по опыту некоторых страховщиков, еще в прошлом году запустивших эксперимент, связанный с внедрением антимисселинговых мероприятий, число расторжений договоров страхования не увеличивается. А это не означает, что проблема мисселинга хоть и есть, но она влияет не настолько существенно, чтобы помешать росту рынка в новом году. Как уверен генеральный директор СК «Ренессанс Жизнь» Олег Киселев, в 2019 следует ожидать продолжения роста, но, темпы его, скорее всего, будут не такими высокими, в пределах 28%, а наиболее реалистично развитие «некоего промежуточного варианта».


Добавить комментарий