Россияне берут займы на первый взнос по ипотеке

Россияне берут займы на первый взнос по ипотеке

  19 сентября     Аналитика,  Ипотека

Граждане России сегодня чаще берут потребительские займы для покрытия первого взноса на ипотеку - об этом говорится в материалах Центробанка. В документах отмечено, что такое поведение массово не практикуется. Но, тем не менее, по словам экспертов, ведет к существенному увеличению долговой нагрузки, предел которой на законодательном уровне пока не определен и эта практика сопряжена с колоссальными рисками как для заемщиков, так и для кредиторов.

Как указано в презентации, подготовленной директором департамента финансовой стабильности ЦБ Елизаветой Даниловой, на долю заемщиков, взявших потребкредит за 3 мес. до получения ипотеки, в период с января по июнь 2018 года пришлось 2,9%. И сейчас этот показатель уже приближается к данным за весь прошлый год, когда на таких заемщиков приходилось 3,3%.

За первое полугодие 2018 года в России граждане получили 1,29 млн ипотечных кредитов, тогда как за весь 2015 год — 904 тыс. С января по июнь рост ипотечного кредитного портфеля банков составил 10,6%, за такой период 2017 года - 4,7%. По состоянию на июль сумма общего долга россиян по ипотеке составила 5,9 трлн рублей.

Как следует из расчетов БКИ «Эквифакс», в этом году количество случаев формирования первоначального взноса на покупку жилья в кредит за счет потребкредита продемонстрировало двукратный рост по сравнению с прошлогодним показателем. Но эта практика, по словам генерального директора БКИ «Эквифакс» Олега Лагуткина, сопряжена с колоссальными рисками, причем, рискует и кредитор, выдавший потребительский заем, и банк, одобривший ипотеку, и сам должник.

С одной стороны, по словам директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексея Волкова, такую предприимчивость россиян легко объяснить – они должны успеть «вложить» деньги в недвижимость, пока не произошло ухудшения условий по ипотеке. Но с другой, обслуживание кредита на «первоначальный взнос» более дорогое, чем кредита на саму ипотеку.

Как уже писали в СМИ, ожидания российских банков связаны с ростом ипотечных ставок на 0,5–1 п.п., так как в прошлую пятницу, 14 сентября, решением регулятора ключевая ставка выросла на 0,25 п.п., составив 7,5%.

Нелишне вспомнить о катастрофических последствиях пузыря на рынке ипотечного кредитования в Америке в 2007 году. Тогда. по словам Лагуткина, один из драйверов развития кризиса заключался в избыточном строительстве и неосмотрительной кредитной политике банков, при выдаче займов на покупку недвижимости вообще не требовавших первоначальный взнос. Количество дефолтов по ним тогда было критическим.

В ситуации с Россией получение потребкредита на полное или частичное формирование первоначального взноса по ипотеке стоит отнести к еще более серьезному риск-фактору, нежели ситуацию с получением кредита без первоначального взноса в США, так как наряду с фактическим отсутствием первоначального взноса, происходит существенный рост долговой нагрузки на заемщика: когда у него возникает необходимость оплаты не только ипотеки, но и потребительского кредита.

По мнению Алексея Волкова (НБКИ), главный вопрос связан с тем, как определить предельную величину этого показателя. В комитете Госдумы по финансовому рынку сейчас идет подготовка законопроекта, которым долговая нагрузка будет ограничиваться 50% от общего дохода семьи. Как считает Волков, чтобы обслуживать долгосрочные жилищные займы, этот показатель не должен превышать 30%. А если превышение растягивается на несколько лет, это станет причиной длительных финансовых перегрузок, а в худшем случае дефолта заемщика.

По данным НБКИ, за последнюю 4-летку доля заемщиков, тратящих на обслуживание кредитов более 50% доходов, сократилась: в 2015 году их было 15,14%, а в этом - 12,5%.

В управлении рисками, по мнению Олега Лагуткина, важно придерживаться ключевого правила — чем больше сумма первоначального взноса по кредиту, тем меньше вероятность того, что заемщик выйдет в дефолт. Доход такого клиента - стабилен, он грамотно распоряжается своими средствами. Желание взять кредит по более низкой ставке вполне понятно, но это не оправдывает риска неплатежа по кредиту и возможного дефолта. По сведениям ЦБ, в 1-м полугодии на долю ипотечных кредитов, предусматривающих очень маленький первый взнос (до 20%) пришлось 40% от общего числа, в связи с чем регулятором уже рассматривается возможность повышения риск-коэффициентов для банков до 200%.


Добавить комментарий
Это интересно: