Сдача ипотеки в кассу

Сдача ипотеки в кассу

  11 января     Ипотека

Прокурорам удалось отстоять в Верховном суде (ВС) право заемщиков как потребителей получать ипотеку в наличном виде, не открывая счет. Банкиров поразило такое решение, они не понимают, зачем отказываться от бесплатного счета, ведь с него заемщики могут снимать наличные деньги. Теперь, чтобы реализовать требования прокуратуры, необходима полная перестройка работы давно налаженной системы, потребуется массовый переход на "ручной режим". Но, по мнению юристов, претензии прокуроров все же логичны, ведь банк может сменить тарифы и, например, обслуживание счета или выдача средств станут платными услугами.

Верховный суд выразил поддержку прокуратуре, увидевшей, что права потребителей в одном из условий, содержащихся в типовом ипотечном кредитном договоре Россельхозбанка (РСХБ), нарушаются. Предметом нарекания стало условие по перечислению суммы кредита только на банковский счет без возможности получения заемных средств сразу через кассу. Судья Верховного суда не передала дело на рассмотрение коллегии по экономическим спорам, тем самым выразив поддержку аргументам, приведенным судами нижестоящих инстанций в пользу прокуроров, несмотря на предоставление банком возможности снятия наличных денег в рамках кредита со счета через кассу.

Продолжительность судебных споров по этому делу - примерно 2 года. В 2015 году прокуратура Обоянского района Курской области провела проверку регионального филиала РСХБ, чтобы выяснить, соблюдается ли законодательство о защите прав потребителей. Прокурорами было установлено, что одно из условий ипотечного договора РСХБ сводится к перечислению средств на банковский счет, при этом не указывалась возможность получить кредит наличными в кассе. Это положение, по мнению прокуроров, нарушало права потребителей, и они выдали представление о том, чтобы это условие было устранено, оно-то и стало для банка предметом оспаривания. РСХБ настаивал, что права потребителей не нарушались: открытие счетом для заемщиков было бесплатным, клиент мог в любое время снять нужную сумму, не уплачивая дополнительные комиссии. Тем не менее, прокуратура, а потом и суды всех инстанций пришли к решению, что необходимость обязательного зачисления заемных средств на счет клиента является нарушением свободы договора, а также права клиента на открытие счета в банке по своему усмотрению.

Банкиров поразил столь формальный подход. По словам начальника юридического управления СДМ-банка Александр Голубева, сегодня во всех банках кредиты перечисляются на открытые в них счета. Причем на этот счет кредит выдается, и через него же погашается. Теоретически возможно погашение ипотеки посредством перевода средств из другого банка на ссудный счет или же внесения средств на ссудный счет через кассу, но фактически такие трансакции - редкость. По мнению заместителя председателя правления банка “Ренессанс-кредит” Сергея Королева, выходит, что, если банк не выдает кредит через расчетный счет, он должен выдать его непосредственно с корсчета, по которому каждый день проходит тысячи трансакций. Но это потребует обработки трансакций только вручную, с привлечением к работе множества специалистов, а также перестройки процессов в банке, что в итоге приведет к существенному удорожанию стоимости кредитов. По опасениям участников рынка, этот судебный прецедент станет поводом для массовых прокурорских проверок и банкам придется менять устоявшуюся практику.

По мнению финансистов, клиентам бессмысленно отказываться от бесплатного счета, когда комиссии за выдачу отсутствуют. По словам представителя пресс-службы РСХБ, текущий счет при получении ипотечного кредита открывается бесплатно, это необходимо в первую очередь заемщикам, так как существенно облегчается обслуживание кредита. Деньги в наличном виде по ипотечным кредитам без открытия счета давно не выдаются. По словам руководителя банковской секции «Финпотребсоюза» Михаила Беляева, открытие бесплатного счета ничем не может помешать клиентам, и нелогично, когда добросовестный заемщик отказывается от него.

Центробанк также не видит никаких нарушений в действиях банков. В Банк России не поступали обращения от банковских клиентов, связанные с навязыванием услуги по открытию расчетного счета как непременного условия предоставления ипотеки. Если открытие и обслуживание текущего счета, на который заемщик получает деньги, осуществляется бесплатно, то говорить об ущемлении прав заемщика неуместно. В дальнейшем заемщик вправе распоряжаться деньгами по своему усмотрению: получать на карту или наличными в кассе, переводить на счет в другом банке и т. д.

Но, как уверены юристы, решение прокуроров и поддержавшего их Верховного суда логично. По словам глава коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры» Евгений Корчаго, к примеру, если ипотечный заемщик заинтересован в максимально оперативном, без взимания комиссии получении наличных, то он считает счет лишним звеном, из-за которого процедура только затягивается. К тому же, если сегодня за счет плата не предусмотрена, то завтра ее могут ввести. По словам управляющего партнера «Ренессанс-Lex» Георгия Хурошвилли, немного погодя банк может принять решение о вводе комиссии и заемщику придется оплачивать навязанный счет, а клиенты совершенно не заинтересованы в этих рисках.


Добавить комментарий