Выбирать будут граждане

Выбирать будут граждане

  18 января     Аналитика,  Долги

Депутаты решили, что заемщики будут сами решать каким способом погашать кредит — через аннуитетные или дифференцированные платежи. Сегодня редко кто пользуется дифференцированными платежами - банки, предоставляющие этот вариант, можно пересчитать по пальцам, и распространяются такие платежи только на крупные кредиты. Это, как уверены авторы проекта, стало раздражающим фактором, в среде заемщиков растет социальная напряженность. Банкиры говорят о том, что вводить дифференцированные платежи при небольшой сумме кредита нецелесообразно, к тому же отсутствует техническая возможность реализации этого в краткие сроки. Но в Госдуме надеются, что норма вступит в действие в конце 2018-го или начале 2019 года.

Дело в том, что 16 января депутатом партии «Единая Россия» Андреем Барышевым был внесен на рассмотрение в Госдуму ряд поправок к Гражданскому кодексу, которые налагают на кредитора обязанность по предоставлению заемщику возможности самому выбрать способ погашения кредита. Как считает автор проекта, заемщик может сам оценить плюсы и минусы обоих вариантов погашения долга и выбрать тот, который ему оптимально подходит и за который он будет отвечать. В том случае, если депутаты поддержат предложенный законопроект, действие поправок может начаться уже во 2-й половине этого года или в начале следующего. По мнению главы комитета Госдумы по финрынку Анатолия Аксакова, у людей должна быть возможность выбора: обслуживание кредиты в равных платежах, но с большей переплатой или сперва выплата больших сумм и но с меньшими процентами в дальнейшем.

Сегодня почти все банки отказались от предоставления потребителю такого выбора, только в единицах из них можно взять ипотеку или автокредит при условии выплат дифференцированными платежами. Аннуитетные и дифференцированные платежи отличаются начислением процентов и выплатами основного долга, а также итоговой переплатой по кредиту.

Аннуитет - это погашение кредита равными долями, в которые включены сумма основного долга и начисленные проценты.

Это удобно заемщику, но он больше переплачивает по кредиту, так как в начале погашения кредита большая часть платежа представлена процентами, а погашение основного долга почти не осуществляется. В свою очередь при дифференцированном платеже основной долг выплачивается в равных долях, а начисление процентов производится на остаток основного долга. Характерная особенность заключается в более высоких суммах первых платежей по кредиту, при сравнении с аннуитетным вариантом, но к концу срока кредитования объем выплат ощутимо снижается.

Инициатива нашла поддержку у правозащитников. Как сказал руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов, для финансового рынка более выгоден аннуитетный платеж, т.е. получение банком по максимуму своих процентов, когда даже при досрочном погашении кредита его доход не пострадает. А вот для заемщиков более выгоден формат дифференцированных платежей, ведь при досрочном погашении снижается общая сумма выплаченных процентов, но стартовые платежи - довольно высоки.

Отношение банкиров к предложенному изменению скептическое. Как сказал президент АРБ Гарегин Тосунян, если будет введена обязанность предложения разных схем платежей по кредитам в одинаковой сумме, то при аннуитете сократится возможная сумма кредита. Это противоречит реалиям бизнеса, когда ИТ-системы единичных банков позволяют предложить этот выбор. На то, чтобы внедрить эту опцию, нужно много времени, поэтому принятие такого закона должно предусматривать наделение банки правом предлагать различные суммы для различных схем и предоставление им как минимум года, чтобы они успели внедрить эту опцию после того, как закон будет принят.

Как сказал заместитель председателя правления банка «Русский стандарт» Евгений Лапин, применение дифференцированных платежей целесообразно, когда сумма кредита большая, например, на покупку авто или квартиры, потому что длительный срок вкупе с крупной суммой помогают клиенту ощутимо сэкономить.

По словам вице-президента Почта-банка Григория Бабаджаняна, когда средний чек по кредиту наличными небольшой, то при погашении в виде дифференцированных платежей выплаты по процентам чуть ниже, чем при аннуитетной схеме. В то же время у клиента остается график с разными суммами платежей, за которым он должен следить, при этом не имея возможности четко планировать свои ежемесячные расходы. Как рассчитали в Почта-банке, при кредите в 100 тыс. руб. на 24 месяца и ставке 12,9% годовых заемщик меньше переплатит при дифференцированных платежах всего на 550 руб., чем при аннуитетной форме.

Как сказали в ЦБ, они внимательно ознакомятся с законопроектом, как только получат его.

Как считают сами граждане, судебная практика, при которой заемщики взыскивают с банков проценты по кредиту, излишне, по их мнению, уплаченные в случаях досрочного погашения, возможно, скоро изменится. По мнению Верховного суда (ВС), требовать, чтобы банк пересчитал уже уплаченные проценты, ориентируясь на реальный срок погашения — означает изменение первоначальных условий кредитования. По мнению экспертов, при таком подходе заемщики должны иметь возможность самостоятельно выбирать порядок погашения кредита — аннуитетный или прямой, но практика пока этому не соответствует.


Добавить комментарий