Доступно про финансы. Ипотечное страхование: возможна ли экономия?

Доступно про финансы. Ипотечное страхование: возможна ли экономия?

Как правило, и таких случаев - большинство, по прошествии пары лет после оформления кредита нужно задуматься о переходе к другому страховщику, остановив выбор на предлагаемых им более выгодных условиях. Ведь в лице ипотечного заемщика страховая компания получает очень выгодного долгосрочного клиента, за которого они готовы бороться, поэтому всегда есть шанс выторговать для себя условия, которые будут более выгоднее прежних. На чем можно настоять, сменяя страховую компанию или перезаключая договор?

1. Уменьшение страхового тарифа

За прошедшие несколько лет отмечено изменение и снижение базового тарифа по страхованию имущества, который былСтрахование ипотеки приобретен кредитными средствами (является обязательным в случае залогового страхования): в 2013 году это было 0,15% от суммы страховки, сейчас - 0,10—0,12%. Из чего следует, что если перезаключить договор сейчас, то возможно уменьшение суммы ежегодного взноса по страховке. К примеру, если страховая сумма равна 3 млн рублей, то сумма ежемесячного платежа по этому виду страхования составила бы 4,5 тыс. рублей (со ставкой в 0,15%) и 3 тыс. рублей (со ставкой в 0,1%). С учетом того, что это только один из видов страховки для ипотечного заемщика из 3-х возможных, то можно неплохо сэкономить.

Борясь за клиентов из числа ипотечных заемщиков, страховыми компаниями на регулярной основе проводятся разного рода маркетинговые акции, оказавшись на которых возможно получение дополнительной выгоды. Многие страховщики заявляют о своей готовности к предоставлению 5-20%-й скидки, при этом они обращают внимание на объект, который нужно застраховать, здоровье клиента, размер страхового взноса и срок действия полиса. Скидки для каждого клиента страховые компании рассматривают индивидуально.

2. Уменьшение страховой суммы

В базовом плане страховая сумма совпадает с размером тела ипотечного кредита, порой присутствуют некоторые «добавки», к примеру, размер процента по кредиту может быть другим. Возможно заключение договора со страховой компанией на год, в дальнейшем продлевая его или на весь период кредитования, но тогда его, скорее всего, раздробят на периоды страхования, каждый из которых будет равен 1 году. В рамках заключенного на много лет договора клиенту предстоит ежегодная оплата страхового взноса в соответствии с приложенным графиком страховых платежей.

При оформлении договора на весь период кредитования, страховая сумма для каждого годового периода устанавливается с учетом графика платежей по кредиту с отражением в нем всякий раз остатка задолженности. Расчет премии осуществляется с ориентацией на полученную страховую сумму. Если заемщик желает частично досрочно погасить кредит, он обязательно должен обратиться в страховую, чтобы ему пересчитали страховую сумму. Если меняется страховщик, страховая сумма тоже изменится, так как при расчете будет учтен обновленный график и оставшаяся задолженность.

3. Титульное страхование? Не надо.

Какое-то время назад все банки требовали, чтобы заемщик страховал титул (право собственности) на весь период кредитования вторичной недвижимости, хотя, как правило, в этом есть смысл в первые три года после ее покупки. Судя по практике, если за этот срок сделка купли-продажи квартиры или передача ее по наследству не были никем оспорены, вероятность, что эти события наступят, стремительно уменьшаются. Заемщик, купивший квартиру на вторичном рынке, может попробовать договориться с банком, чтобы он не требовал страхование титула по прошествии 3-х лет, тогда можно ежегодно получать экономию еще 0,15% от суммы кредита.

4. Не страховать жизнь и здоровье

Этот вариант страхования основан на принципе добровольности, поэтому теоретически отказ от него возможен как до того, как будет подписан кредитный договор, так и после. При отказе от страхованияСтрахование жизни жизни и титула происходит уменьшение суммы страхового взноса на 60—80%, но тогда банк может принять решение о повышении ставки, поэтому стоит заранее подумать о просчете всех платежей и обсуждении с банком возможных последствий. Если кредитный договор предусматривает увеличение процентной ставки, можно обратиться к банку с просьбой о подготовке графика ежемесячных платежей по кредиту, в которых бы была учтена увеличенная ставка и оценки размера годовой переплаты с учетом повышенной процентной ставки. Вполне возможно, что переплата по кредиту будет выше стоимости страхового взноса, при этом вам не грозят ни желаемая экономия, ни страховая защита.

Если условия банка таковы, что в случае отказа от добровольных видов страхования, это никак не отразится на условиях предоставления кредита, то можно направить запрос в страховую компанию о том, чтобы эти риски не были внесены в страховое покрытие, а страховой взнос пересчитали уже на новый период. Но важно не забывать, что при этом риски, которые связаны с потерей трудоспособности, будут переложены на ваши плечи. А если заемщик умрет, его долги перейдут к наследнику.

5. Исключение «лишних» рисков при страховании жизни

В каждом банке установлены свои требования к рискам по страхованию жизни: одних удовлетворят четыре вида рисков: назначение инвалидности I группы и смерти в результате несчастного случая или заболевания, другие включают риск назначения II группы инвалидности, третьи настаивают еще и на страховании от риска временной утраты трудоспособности. Много рисков обеспечивают высокую страховую премию. Если вы решили рефинансировать кредит и сменить банк, поинтересуйтесь, с какими требованиями к страхованию обратятся к вам в новом банке: быть может, они будут более мягкими, и вы сэкономите, решившись на изменение условий страхования (бывает, это сопровождается и сменой страховой компании).

Но лучше сменить страховую компанию тогда, когда истечет очередной годовой срок страхования, поскольку нет гарантии, что вы получите от бывшего страховщика обратно часть премии, которую он не заработает в связи с досрочным расторжением вами договора.


Добавить комментарий