Исправление ошибок в кредитной истории

Исправление ошибок в кредитной истории

Самое главное, не надо паниковать. Возможно, ваша кредитная история в какой-то момент была заполнена с ошибками, поэтому банк дал вам неверную оценку как заемщику.

Но эти ошибки исправимы. Возьмите свою кредитную историю, раскройте. Попробуем разобраться.

Природа ошибок

Кредитная история — это документ, составленный в электронном виде, и банк ориентируется на нее, когда оценивает вас как заемщика: достойны ли вы доверия и насколько, в какой сумме можно вам выдать кредит и какой будет степень риска. Необходимость кредитной истории бесспорна и очевидна, когда один банк намерен узнать о том, как действовал заемщик в других банках.

Дело в том, что кредитную историю собирают буквально по кусочкам из разных банков, поэтому на каком-то этапе ее составления может быть допущена ошибка.

К примеру, вы открыли кредитную карту в «Л-банке». Информация обКредитная история этом была занесена в кредитную историю. Потом вы вернули деньги и закрыли карту. Но именно в это время имел место технический сбой, «Л-банк» не занес эти сведения в кредитную историю, но сделал пометку о просрочке. И с этого моменты вы для «Л-банка» не должник, тогда как кредитная история говорит об обратном.

Позже вы пытаетесь получить кредит в другом банке. Там смотрят в вашу кредитную историю и видят, что у вас не закрытой осталась кредитка в «Л-банке», дополненная просрочкой. В итоге вам отказывают в кредите.

При оценке банком заемщика, первый не обязан устраивать перепроверку сведений, предоставленных другими банками. Считается, что кредитная история содержит полную и достоверную информацию. Увы, ошибки в кредитной истории должны стать заботой самого заемщика.

Обнаруженная вами ошибка исправима. Всё, что вам нужно сделать — обратиться в бюро кредитных историй с заявлением. Дальше действовать будут бюро и банк.

В заявлении нужно указать данные своего паспорта и контакты.

Отметить пункт, содержащий ошибку, описать проблему. Вы может все описать в подробностях, как сможете, ограничения по объему отсутствуют.

При отправке заявления по почте, укажите домашний адрес, если вы оставляете документ в офисе, укажите электронный адрес.

В некоторых бюро требуют заполнения шаблона заявления и его отсылку по почте, в других заявление можно заполнить в офисе бюро, выбрав свободную форму изложения проблемы.

Об условиях подачи заявления закон информации не содержит - в каждом бюро они свои.

Описание ошибки в кредитной истории

Отставьте свои эмоции. Банк не будет исправлять ошибку только потому, что по вашему мнению, его считаете сотрудники идиоты. Оперируйте фактами, указывайте даты, адреса. Информация будет проверена банком тем быстрее, чем наверняка будет знать, что именно и когда произошло.

Нужно иметь доказательства. Если это просрочка, которой не было, нужно дополнить заявление копией квитанций об оплате или выписки из личного кабинета. Банк не обязан вместо вас заниматься сбором доказательств.

Четко формулируйте претензию: что именно должен сделать банк: ответить на ваш вопрос, удалить просрочку или закрыть кредит.

Запомните: эмоции только навредят и, если вы дадите им волю, наполняя заявление грубыми фразами, вы ничего не добьетесь.

Бюро работает в паре с банком: оно передает заявление банку и ждет ответ, банк, в свою очередь, составляет ответ на заявление, исправляя допущенную ошибку. Бюро обязано в 30-дневный со дня получения заявления срок направить клиенту ответ.

Закон оставляет за вами право отправить заявление непосредственно в банк. Но это не совсем правильно. При вашем обращении в бюро закон на вашей стороне: она обязано направить документ в банк, а банк — написать ответ.

Если вы сами обратитесь в банк, ответа вы будете ждать месяцами, если не дольше, о вас могут вообще забыть.

Как правило, кредитные истории содержат всего пару ошибок — о незакрытых кредитах и просрочке. Исправление ошибки может занять месяц и больше: вам предстоит сбор доказательств, их передача в банк и ожидание ответа. Если вы нуждаетесь в деньгах срочно, не стоит рисковать, подумайте о других источниках финансирования.

Какие ошибки встречаются чаще всего?

Незакрытый кредит

Иван решил купить машину и пошел в салон, чтобы получить автокредит и Дэу Матиз. Накануне покупки он вспомнил, что лучше не иметь несколько кредитов, поэтому погасил долги по 2-м кредитным картам. Но это оказалось неправильным: банк отказался выдавать ему автокредит.

Дело в том, что Иван погасил долг по кредиткам, но не закрыл их. В итоге они, в представлении банка, открыты и банк решил не рисковать и отказать в новом кредите. По мнению банка, Иван оставил для себя себе лазейку: если деньги закончатся, их можно будет снять с карты.

Запомните: если вы закрыли кредит, от должен находиться в статусе: «Закрыт».

Если кредит находится в статусе «открыт» или «активен», нужно позаботиться о его закрытии. И, чтобы расстаться с ним, одной уплаты долга мало. Счет должен быть аннулирован с получением от банка документов, подтверждающих, что:

  • договор на кредитный счет аннулирован,
  • кредитная карта закрыта,
  • долг полностью погашен.

Пока договор не будет вами расторгнут, кредит останется открытым. В Тинькофф-банке рекомендуют подумать о закрытии всех сразу кредитов: ипотечного, потребительского и особенно кредитной карты. Банк проводит оценку клиента, пользуясь специальной программой, анализирующей кредитную историю и решающей, относится ли клиент к рискованным или нет. Чем больше он открыл кредитов, тем больший риск несет.

Статус кредита

Не забудьте проверить, прошло ли обновление статуса кредита

Важно убедиться, что статус кредита в истории был изменен. Это происходит после отправки банком сведений в бюро. О дате отправки вам скажетКредитная история сотрудник банка, но можно проверять историю до тех пор, пока он не обновится.

Как правило, изменение статуса кредита происходит спустя 5 дней после последнего платежа. Если кредит был закрыт заемщиком, банк обязан уведомить об этом бюро максимум в 5-дневный срок. Но и здесь всё непросто.

Закон о кредитных историях содержит оговорку: срок отсчитывается от дня, когда событие наступило или, когда банк узнает о нем. Это означает, что сведения могут быть переданы банком после последнего платежа или после закрытия кредита в соответствии с внутренними правилами. Например, в Тинькофф-банке кредитная карта закрывается месяц.

Если банковский сотрудник не сказал вам точную дату, когда банк отправит информацию в бюро, вам лучше проверять свою КИ каждые 2 недели.

Если кредит был закрыт вами еще месяц назад, но изменений в его статусе не произошло, вам нужно написать в бюро заявление, сопроводив его документами, полученными в банке. Вполне вероятно, что банк позабыл о необходимости исправления статуса или не успел закрыть кредит. После получения вашего заявления, бюро поторопит банк.

Приведем другой пример: Иван еще раз попробовал взять кредит — и снова ему было отказано. По словам менеджера, это связано с наличием у молодого человека множества просрочек. Иван вспомнил, что совершал неаккуратные выплаты — допускал просрочку в 1-2 дня. Просрочки скопились, и теперь, по мнению банка, Иван - рискованный клиент.

А накопление просрочек происходит по тому, что:

  1. Иван взял несколько кредитов, и возникла путаница с днями оплаты. Иногда пропускал и платил на другой день.
  2. Выплаты совершались впритык. К примеру, перевод денег Иван совершал в 8 ч. вечера 31 декабря, 8 марта и 9 мая. Но в связи с праздниками банк не успевал произвести зачисление платежа, и Иван получал 1-2-дневную просрочку.
  3. За 3 года кредитов у Ивана накопилось 35 просрочек 1-2 дням.

Ознакомьтесь с графиком оплаты кредитов, они занесены в кредитную историю.

При отсутствии просрочек, график будет зеленого цвета, при наличии — разноцветным. В каждом бюро своя манера оформления кредитной истории, но значения всегда расшифровываются.

Важно вспомнить, когда вы оплачивали кредит в дни просрочек. Если выплаты совершались не позже последнего дня, займитесь сбором подтверждающих это документов.

Документы могут помочь при оспаривании просрочки. Если доказательства удовлетворят банк, просрочка будет удалена из кредитной истории. Доказательством может стать выписка из личного кабинета, чек из банкомата или квитанция, полученная в банковской кассе.

Если выплаты совершались позже срока, бессмысленно оспаривать просрочку. Единственное, что может оказаться нелишним для улучшения кредитной истории — вы докажете банку, что исправились, и больше не допустите просрочек.

После сбора доказательств того, что оплата была своевременной, заполните заявление и передайте его в бюро.

Запомните:

К самым частым ошибкам в кредитной истории относятся просрочки и незакрытые кредиты.

Отслеживайте ошибки в кредитной истории сами. Банки этим не занимаются.

После обнаружения ошибки, составьте заявление и отправьте его не в банк, а в бюро кредитных историй.

Заявление подкрепите доказательствами: квитанциями об оплате кредита, заявлением на расторжение счета — все, что может доказать ошибочные действия банка.


Добавить комментарий