К чему нужно приготовиться должникам?

К чему нужно приготовиться должникам?

 

Этапы долга

Начнем с примера: Герман взял кредит и купил Айпад-про, а потом он лишился работы за то, что смотрел сериалы в рабочие часы. Теперь Герман может смотреть сериалы в любое время, но денег на выплаты по кредиту у него нет. К чему ему нужно быть готовым, если он в срочном порядке не реализует Айпад или не найдет подходящего места работы?

Долг Германа будет проходить в несколько этапов: преколлекшен, мягкий коллекшен, жесткий коллекшн, суд и приставы. С каждым новым этапом его долг пополнится штрафами, а в конце он даже может лишиться имущества.

Единственное, за что ему можно не переживать: здоровье и жизнь. Поскольку он взял кредит в банке официально, действия коллекторов будут осуществляться в рамках закона. Это значит, что они не причинят ему физический вред, что ему не будут угрожать, запугивать и пр. Возможно, поэтому Герман - само спокойствие.

Итак:

1 этап

Преколлекшен. Пока еще долга у клиента нет

Герман имеет кредитную карту, по которой действует щедрый беспроцентный период, и пока еще не допущена просрочка. Но за 2-3 дня до даты первого платежа банк непременно напомнит о себе. Название этого этапа - преколлекшен.

Срок: неделя до даты платежа.

Штрафы: отсутствуют.

Самое плохое, что может случиться: до Германа не смогут дозвониться, потому что у банка нет его актуального телефона. Он забудет внести оплату своевременно, его кредитная история испортится, придется уплатить еще и штрафы.

Варианты предотвращения: сделать звонок в банк и попросить, чтобы обновили анкету, дополнив ее новым почтовым адресом и телефоном.

Если это произошло с вами: заплатите вовремя, не ждите, пока банк напомнит.

2 этап

Мягкое развитие событий. Долг перед банком

Примерно на двадцатом сезоне сериала Герман все-таки допустил просрочку платежа по кредиту. Банк попробовал уладить дело своими силами: звонки от сотрудников, отсылка смс с напоминаниями о долге. Попытки узнать, почему клиент не заплатил вовремя, и предложить способы для решения наметившейся проблемы.

Срок: тут все решает банк, но в среднем 90-дневный срок с даты появления просрочки.

Штрафы: смотря что указано в кредитном договоре. Как правило, это разовый штраф 500–1000 Р + 20 п.п. к ставке в следующем месяце. Герман взял кредит под 30% годовых, значит, в следующем месяце ему придется заплатить по ставке 50% годовых.

Чего ожидать в худшем случае: ухудшение кредитной истории. Если ГерманДолжник не снимет трубку, банку придется позвонить ему на работу или на дом. Про долг может стать известно теще, начальнику или коллегам.

Варианты предотвращения: оплатить своевременно или позвонить в банк и предупредить, что платеж будет задержан. Банк может принять решение о предоставлении отсрочки, тогда изменений в худшую сторону с кредитной историей не будет.

Если это произошло с вами: заплатите долг или попросите отсрочку.

Не обещайте ничего впустую. Герман обещал, что заплатит «завтра», коллектор занес это в спецпрограмму.

Если деньги не поступили вовремя, Герман будет занесен программой в список неблагонадежных должников — и в следующий раз банк может не предоставить ему отсрочку. Работа этой системы осуществляется автоматически, ее обман или обход невозможны. Лучше не обещайте впустую, указывайте реальный срок платежа.

Платите понемногу. Одним клиентам отсрочка нужна для решения финансовой проблемы, другим — чтобы не думать про нее еще несколько недель, ничего не предпринимая. Банк готов дать отсрочку первым, вторые ее не получат. Все, что нужно сделать Герману - позвонить в банк и предложить решение: «Я заплачу 1 тыс. в месяц» - звучит куда более правдоподобно, чем «Я вообще не в состоянии платить».

3 этап

Жесткое развитие событий. Долг передан коллекторам

Герман перестал отвечать представителям банка, тем самым положив начало так называемому «жесткому периоду». Долг признается банком «плохим» и к делу подключаются профессионалы: коллекторское агентство или суд.

Срок: все зависит от политики, проводимо в конкретном банке. Как правило, долг передается банком в коллекторское агентство, которое вытряхивает из должника деньги в течение нескольких месяцев, а порой и лет. Но бывает, что долг сразу передается в суд.

Штрафы: продолжается начисление штрафов за каждый месяц просрочки: те же 500-1000 руб. + 20 п.п. к ставке.

Что грозит при худшем развитии событий: долг получат жесткие коллекторы, они могут нагрубить Герману по телефону, прийти домой, и это не будет нарушением закона.

Варианты предотвращения: уплатить долг или обратиться с просьбой о реструктуризации, пока действует "мягкий" период долга.

Если это уже произошло с вами: позвоните в банк и поинтересуйтесь. кто теперь распоряжается вашим долгом. Потом общайтесь только с его владельцем, просите, чтобы вам разрешили реструктуризировать его.

Нередко долг остается у банка, который нанимает коллекторов, чтобы те вытрясли его. В этом случае от общения с коллекторами не будет никакой пользы — они не имеют право на согласование реструктуризации, но уполномочены вытряхивать долги. Лучше просто сказать "спасибо" коллектору, а потом перезвонить в банк и поговорить про реструктуризацию.

Но бывает, что долги переходят от банка в коллекторские агентства, действующие не как наемники, а как полноправные хозяева кредита. И тогда клиент становится должником уже не банка, а агентства. С ним лучше и обсудить график погашения долга.

В «жесткий период» банки редко идут на реструктуризацию долга — об этом стоит заботиться раньше. Но Герман еще может договориться, если ему удастся доказать, что невыплаты допущены по уважительной причине — увольнение, получение травмы, пожаре. Перед тем, как просить о реструктуризации долга, нужно позаботиться об отправке в банк копии трудовой книжки, справки из больницы или пожарной части.

4 этап

Последняя возможность. Должнику грозит суд

Коллекторы заинтересованы Германом, поэтому банк решает передать дело в суд, а Германа предупреждает в последний раз, а потом ему придет официальная повестка.

Почти на всех судах над должниками стороны не присутствуют: судьяСуд с банком располагает всеми нужными бумагами, поэтому разводить разговоры не о чем. Герман должен прийти сам и заранее найти себе адвоката, если он намерен рассказать в суде про свои особые обстоятельства.

Срок: как правило между последним предупреждением и судом проходит от 1,5 до 3 мес.

Штрафы: если дело еще в суде, начисления штрафов обычно не происходит. Размер судебной пошлины — 1-2% от суммы долга, минимум - 1,5 тыс. руб.: она уплачивается тем, кто проиграет суд. Услуги адвокат обойдутся минимально в 10 тыс. рублей, но его наем не обязателен.

Что может произойти при негативном развитии событий: Герман не выиграет суд. Причем, он 100%-но проиграет, если кредитный договор был подписан им добровольно. Решением суда его обяжут погасить сумму кредита вместе с процентами, штрафами и судебной пошлиной.

Варианты предотвращения: уплата долга или обсуждение проблемы с банком до обращения последнего в суд. Банку суд не нужен, он, как правило, выступает за быстрое улаживание проблемы.

Если это произошло с вами: наймите адвоката и попробуйте убедить суд, чтобы он вынес решение об отмене или сокращении финансовых санкций. Так иногда бывает, и это значит, что после суда Герману нужно будет выплатить сумму кредита с процентами, а штрафы частично спишут.

Кроме того, суд может смягчить для Германа условия погашения долга — допустим, это будет не одноразовая выплата, а ежемесячные платежи, но после того, как должник устроится на работу официально.

Но чтобы добиться от суда таких поблажек, нужно доказать, что наличие у Германа особых обстоятельств: потеря работы или, например, получение травмы. Но банк может уступить сам, не обращаясь в суд, если должник вовремя с ним свяжется.

5 этап

Долгом владеют приставы

Герман не пришел в суд, проиграл и не уплатил своевременно сумму, которую установил суд. Долг получили приставы.

Срок: длительность волокиты 1,5-3 мес.

Штрафные санкции представлены исполнительского сбора — 7% от суммы долга, от 1 тыс. рублей.

Что грозит при худшем развитии событий: деньги, хранящиеся на банковском счете, перейдут в счет долга. Приставы навестят Германа дома для ареста имущества.

Для всего арестованного имущества есть только один путь - реализация на торгах. Единственного жилья должник не лишится, но в остальном давить на жалость приставов бесполезно: арестованы будут машина, обручальное кольцо и даже породистая собака, если она есть.

Вполне возможно, что Герман не сможет выезжать за границу.

Еще приставы могли навестить его на работе, то они бы потребовали, чтобы работодатель вычитал деньги из его заработка, но Герман потерял работу.

Варианты предотвращения: поиск денег на выплату долга. Не стоит ждать приставов: они реализуют все имущество, не вникая в детали, причем цена будет разбора куда ниже, чем если бы оно продавалось владельцем самостоятельно.

Если произошло: если дело дошло до приставов, взявшихся за счета и имущество Германа, их ничто не остановит.

Не доводите ситуацию до появления приставов, решайте все вопросы по долгам, пока они находятся в банке, ведь банки заинтересованы в возврате долга именно вами, поэтому вполне вероятно, вам пойдут навстречу.

Важно помнить, что коллекторы от официальных банков не так страшны, как то, что может быть уже после них в виде судов и приставов. Коллектор вспылит или даже нагрубит, но он не причинит должнику вреда. А пристав при всей его учтивости и вежливости, заберет у вас все ценности вместе с техникой и машиной.

Выводы

Поначалу банк предупреждает должника о появлении просрочки.

Если долг у банка вместе с кредитной историей портятся, все еще не столь страшно.

Если долг переходит агентству, нужно выяснить, кто им в действительности владеет — банк или агентство.

При вызове вас в суд — отправляйтесь в суд.

При появлении у вас на пороге приставов — гейм овер.


Добавить комментарий