Как получить кредит на курсы, повышающие квалификацию?

Как получить кредит на курсы, повышающие квалификацию?

  22 мая 2015   советы

Имеет смысл – и для многих эта тема актуальна – поговорить о том, как стать обладателем кредита на обучение – ссуды на прохождение курсов, повышающих квалификацию или учебных программ, рассчитанных на небольшие сроки.

Немного о курсах, повышающих квалификацию и допобразовании в России.

Как известно, сейчас в немногих банках доступно получение кредита на обучение. И причина тут не одна: это связано с необходимостью выдачи кредитов на длительное время и под довольно скромные проценты, с невозможностью дать должную оценку уровню платежеспособности клиента, с индивидуальным подходом при рассмотрении каждой заявки и - в итоге – с большими затратами для банка.

А ведь и на самом деле, за то время, которое уйдет у банковского сотрудника на рассмотрение заявки на кредит на образование, можно осуществить выдачу нескольких так называемых «поточных» потребительских кредитов, уровень платежеспособности которых основан на скоринге. При этом, как правило, объем кредита на образование сравнительно невелик – в среднем она колеблется в пределах 200-500 тыс. рублей, изредка достигая 1 млн. рублей, что в итоге может принести невысокий доход по кредиту (так как ставки по этим ссудам невысокие).

Наряду с этим, образовательным кредитам свойственны и плюсы: банки могут пойти на снижение рисков неуплаты, оформив залог по кредиту, поручительство родных потенциального студента. Такие кредиты входят в группу с меньшим риском, поэтому их выдача выгодна банкам, дорожащим своей репутацией и не гоняющихся за легкой прибылью в ущерб долгосрочным перспективам.

Обычно это или крупные банки, имеющие сложившуюся и солидную репутацию (Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк), или узкоспециализированные (например, банк «Образование»). Многие из них наладили сотрудничество с высшими учебными заведениями, количество которых ограничено (обычно это крупнейшие государственные ВУЗы), поэтому в них нельзя получить кредит на обучение в заведении, которое не входит в этот список. Таким образом, получить кредит на обучение – задача не из легких, особенно, если человек планирует получить образование за рубежом.

Среди всех видов потребительских кредитов кредиты на образование относятся к одним из самых выгодных с точки зрения финансовых расходов. Банками активно поощряется желание заемщика вложить деньги в собственное будущее, и эти кредиты выдаются на очень привлекательных условиях. Ключевые преимущества кредита на образование состоят в:

  • низких процентных ставках (в полтора-два раза ниже стандартных ставок по кредитам наличными) и отсутствующих комиссиях;
  • том, что большими суммами кредитов можно заплатить за обучение даже в престижном отечественном и зарубежном ВУЗе;
  • возможности получить отсрочку по выплате основного долга – они могут достигать 5-10 лет;
  • действующих субсидиях от государства, благодаря которым доступно увеличение отсрочки и снижение процентной ставки;
  • доступности кредитов даже для лиц, не достигших совершеннолетия (в этом случае при принятии решения банк учитывает доход родителей);
  • использовании варианта с привлечением созаемщиков, что может увеличить сумму кредита.

Выбор и оформление кредита

Итак, кредиты на образование – это ссуды, предоставляемые банками-кредиторами в суммах, необходимых для того, чтобы оплатить обучение в образовательном учреждении. Как было сказано выше, возможна оплата учебы не только в российском, но и в иностранном ВУЗе. Но не нужно заблуждаться: кредит на образование доступен не только для студентов ВУЗов, им можно оплатить начальный уровень образования, среднее профобразование, курсы повышения квалификации и т.п. Ниже поговорим о главных параметрах кредитов на образование:

  • заемщиком может быть гражданин России, который намерен оплатить обучение в одном изКурсы образовательных учреждений;
  • заемщику не может быть меньше 14 лет (несовершеннолетним в подавляющем большинстве случаев требуется привлечь созаемщиков, поручительство или заручиться согласием родителей);
  • как правило, кредит (плата за обучение) предоставляется в безналичном виде – студенту деньги не выдают прямо на руки, банк перечисляет их на счет учебного заведения сразу, причем, если оплата должна осуществляться каждый семестр, студент должен постоянно подтверждать то. Что он действительно учится;
  • сумма кредита - это стоимость обучения в образовательном заведении, подтвержденная договором об обучении. Сумма бывает не очень большой - 10-20 тысяч рублей (если человек решил пройти курс, тренинг), и довольно крупной (до нескольких миллионов рублей – обычно такова стоимость обучения в престижных вузах или если человек получает образование MBA);
  • том, что кредит может быть предоставлен на срок от нескольких месяцев до 10-12 лет (обычно на обучение в ВУЗе, когда кредит получает неработающий студент). Часто по кредитам, выданным на длительное время, со стороны банка может быть предоставлена отсрочка погашения на срок обучения – так, например, за 5-6 лет обучения студенту нужно выплатить только проценты за использование кредита, а после завершения обучения в ВУЗе и трудоустройства начинается собственно погашение тела кредита;
  • низких процентных ставках – 10-13% годовых, хотя по ряду банковских программ они могут быть и выше. Кроме этого, при помощи госпрограммы субсидирования возможно уменьшение процентной ставки почти в два раза.

Выбор программы кредитования

В общем-то уже понятно, что кредиты на образование являются одними из наиболее выгодных с финансовой точки зрения продуктов в сфере потребительского кредитования. Банками активно поощряется желание заемщиков вложить деньги в будущее не только своё, но и своих детей, и поэтому такие кредиты можно получить на очень выгодных условиях. Ключевые плюсы кредитов на образование заключаются в:

  • невысоких процентных ставках (они обычно в 1,5-2 раза меньше стандартных ставок по кредитам наличными) и отсутствии комиссий;
  • кредит можно получить в больших суммах, что позволяет оплатить обучение в престижном российском и иностранном ВУЗе;
  • возможности получить отсрочку выплате основного долга; отсрочка предоставляется на 5-10 лет;
  • действующих субсидиях, предоставляемых государством, способствующих увеличению отсрочки и снижению процентной ставки;
  • доступностью кредитов даже для несовершеннолетних (при принятии решения банк учитывает доходы родителей);
  • возможности привлечь созаемщиков, что ведет к увеличению доступной суммы кредита.

Видя очевидные преимущества кредитов на образование легко понять, что этот вид ссуд привлекателен для тех, кто заинтересован в получении образования. Но важно помнить и о существенных недостатках, которые есть у этого вида кредитования:

  • для получения кредита требуется большой пакет документов, наряду с паспортом и договором на обучение, заемщик должен подтвердить доход, а если его не хватит на обслуживание кредита, придется подумать о том, кого привлечь в качестве созаемщика, также нужны документы родителей или опекунов, если кредит нужен несовершеннолетнему гражданину;
  • будущему студенту важно не только то, чтобы банка был уверен в его платежеспособности (как и при выдаче стандартных кредитов), но, более того, нужно доказать, что его будущая профессия - востребована, учебное заведение - солидное, и человек сможет окончить его и найти работу по специальности;
  • большинство банков, занимающихся выдачей кредитов на образование, работают с ограниченным кругом ВУЗов. Как правило, это престижные государственные университеты и институты. Поэтому получение кредита на обучение в заведении, не занесенном в этот список, весьма затруднительно;
  • поскольку банки выдают кредиты в больших суммах и на долгие сроки, может понадобиться поручительство третьих лиц (родителей, супруга (-и)) и недвижимости или транспорт, которые станут залогом;
  • иногородние студенты, поступающие в ВУЗ, не смогут получить кредит на образование – банкиПовышение выдают кредиты только если заемщик прописан в регионе;
  • если есть перспектива уйти в армию или в академотпуск, то банк может не отсрочить выплаты по кредиту;
  • сумма кредита может покрыть максимально 80-90% от стоимости всего обучения;
  • хотя банк и предоставляет отсрочку выплаты долга и это весомое преимущество кредитов на образование, здесь тоже есть ощутимый минус: весь период обучения (5-6 лет) студент обязан совершать выплаты процентов, начисленных на сумму кредита, а поскольку сумма не уменьшается, переплата - просто грандиозная. Например, студент взял кредит 300 тыс. рублей на 10-летний срок по ставке 12% и банк дал ему отсрочку 5 лет: в итоге ежемесячно во время обучения студент выплачивает процентами 3 тыс. рублей (за 5 лет «набежит» 180 тыс. рублей). После окончания обучения кредит погашается аннуитетными платежами по 6674 рубля на протяжении 5 лет (60 месяцев). В итоге сумма выплат составит: 3000*60+6673*60=580 440 рублей. Сумма переплаты по кредиту равна 280440 рублей (практически 100%), то есть за обучение придется заплатить двойную цену;
  • важно и указание узких временных рамок (несколько недель), в течение которых нужно оформить кредит: как только студент поступил и до того, как начнется обучение, ведь оформление кредита возможно исключительно на основании договора с ВУЗом. С учетом того, что вероятность отказа по кредиту остается довольно высокой, есть риск не успеть оплатить обучение;
  • лучше всего, если кредиты на обучение берут студенты, уверенные в своих силах и выборе профессии. Ведь если его отчислят или студент решит сам уйти из ВУЗа, кредит ему придется выплатить полностью, хоть на это может и не быть средств.

Как оформляется кредит?

Сбербанк – лидер отечественной банковской сферы, один из немногих кто предлагает кредиты на образование. Кстати, и условия кредитования в нем более привлекательны для заемщика. Параметры кредита на обучение:

  • наличие российского гражданства у заемщика, которому больше 14-ти лет (14-18-летние заемщики обязательно должны привлечь созаемщиков, после 18-ти лет кредит оформляется на себя);
  • наличие предварительного решения о выдаче кредита – банк выдает его до того, как состоится сдача экзаменов;
  • кредит можно получить только в рублях и в сумме - от 15 тысяч руб.; сумма кредита может покрыть не более чем 90% от стоимости обучения;
  • кредит выдается на срок до 11 лет;
  • отсрочку можно получить на время обучения + время академотпуска + время прохождения службы в армии;
  • размер процентной ставки – 12% годовых;
  • выплаты осуществляются в форме аннуитетных или дифференцированных платежей;
  • кредит выдается в форме кредитной линии, очередной транш (оплата за часть обучения) перечисляется только после того, как получено документальное подтверждение того, что студент находится на обучении в ВУЗе;
  • наличие обеспечения – поручительства и имущественного залога.

Рассмотрим условия на конкретном примере

  1. Сколько придется заплатить студенту за обучение в ВУЗе при получении кредита в Сбербанке на 11-летний срок, из которого на 6 лет он получит отсрочку (учеба в ВУЗе + армейская служба). Допустим, обучение стоит 500 тыс. рублей, которые нужно внести однократно в самом начале обучения. Банк предоставил кредит на 90% от стоимости обучения, т.е. в размере 450 тыс. рублей в виде одного транша. На протяжении 6-ти лет (72 месяца) студент каждый месяц оплачивает проценты за использование кредита, но их начисление осуществляется на изначальную сумму кредита (долг не погашается), то есть ежемесячно по 4,5 тыс. рублей: 4,5 х 72 (месяца) = 324 тыс. рублей. Оставшиеся 60 месяцев студент должен одновременно и погашать долг и платить проценты. При выплатах аннуитетными платежами сумма ежемесячного взноса составит 10010 рублей, следовательно, за 60 месяцев - 600600 рублей. В итоге, объем переплаты по кредиту (без учета расходов на оценку и оформление залога) будет равен 324000+600600-450000=474600 рублей, или превысит 100% от суммы кредита.
  2. предположим, что студент при других равных условиях после того, как окончится отсрочка по кредиту, совершает выплаты в виде дифференцированных платежей (проценты, начисленные за месяц + часть суммы кредита), причем часть долга каждый месяц одна и та же: 450 тыс. /60=7,5 тыс. рублей. Объем платежа в первый месяц погашения будет большим: 7,5 тысяч + 4,5 тысяч = 12 тыс. рублей. Но с каждым новым месяцем он все меньше и меньше: например, в 10-й месяц - 11325 руб., а в 40-й - только 9075 руб. и т.д. Всего за 60 месяцев студенту нужно будет заплатить 587250 рублей. Тогда объем переплаты за весь срок будет на 13 тыс. рублей меньше, чем при выплате аннуитетными платежами. Как видно, разница не столь и велика, но, если взносы более крупные и совершаются они дифференцированными платежами, она - весьма ощутима.

В итоге можно сказать – и это следует из примеров - кредиты на образование являются одними из наиболее выгодных в финансовом отношении потребительских кредитов.


Добавить комментарий
Статьи по теме: