Кредитование пенсионеров: наличие поручительства и созаемщиков

Кредитование пенсионеров: наличие поручительства и созаемщиков

Эта статья расскажет о самых «проблемных» аспектах кредитования людей пожилого возраста и возможных способах их решения. Например, разговор пойдет о том, как привлечь поручителей и созаемщиков, поскольку этот метод один из наиболее распространенных в решении проблем, связанных с получением кредита. Сначала будут рассмотрены теоретические основы поручительства и привлечения созаемщиков.

Проблемы, которые появляются при выдаче кредитов клиентам-пенсионерам

Уже неоднократно в различных статьях описывались сложности, с которыми могут столкнуться пенсионеры при попытках получить желанный потребительский кредит. Ниже можно ознакомиться со списком и основными путями преодоления каждого препятствия:

  • здоровье потенциального заемщика — к пенсии у наших сограждан появляется огромный «букет» разных болезней, поэтому опасения банкиров при выдаче кредита клиенту-пенсионеру можно объяснить и понять. Даже если кредит выдается заемщику работающему и обладающему стабильным доходом, это еще не свидетельство того, что спустя какое-то время картина не поменяется кардинально. Всегда существует риск того, что ежемесячные платежи станут для пенсионера непосильными — ведь когда он увольняется с работы его единственный источник дохода – назначенная государством пенсия, размер которой, как правило, не столь велик и если и превышает прожиточный минимум, то совсем не намного. Для собственной безопасности банки предпочитают выдавать кредиты пенсионерам на небольшие сроки и в маленьких суммах. Если пенсионер настроен на получение долгосрочного кредита или внушительной суммы, ему придется заняться и оформлением страховки от потери работы, привлечением созаемщиков и поручителей, которые погасят долг, если пенсионер лишится своего дохода;
  • многие знают, что в нашей стране продолжительность жизни невелика, к сожалению, банкиКредит пенсионерам учитывают и этот нюанс, и риск смерти заемщика — причем не только от несчастного случая. По этой причине множество банков отказываются предоставлять кредиты пожилым клиентам, их в большей степени интересуют молодые трудоспособные заемщики. Те же банки, идущие на подобный риск, хотят защитить себя: в виде средств по снижению риска рассматривается выдача кредита, как уже было сказано выше, на небольшие сроки, оформление страховки (в обязательном порядке) от несчастного случая, болезни и смерти заемщика. При выдаче кредитов в больших суммах банки обязуют заемщиков, чтобы они предоставили залог, поручительство или кредит оформляется на нескольких созаемщиков (лучше, чтобы один из них был трудоспособен);
  • наличие невысокого дохода (даже у пенсионеров, имеющих работу) может стать серьезным барьером в получении кредита. Как известно, в нашей стране пенсии маленькие и редко они выше 8-10 тыс. рублей (особенно, когда человек проживает в провинции). Даже если пенсионер живет в своем доме и у него отсутствуют крупные дополнительные расходы, имея небольшую пенсию, можно оплачивать кредит в максимальных платежах - 3-4 тысячи рублей. Если человек имеет работу и его доход является официальным, то проблему можно решить — банком будет учтен совокупный его доход и на основе этого рассчитана сумма кредита. Тогда, если зарплата пенсионера не является официальной или её вообще нет, а ему нужен кредит в крупной сумме, проблемы неизбежны. В некоторых банках принимаются справки от работодателя по установленной банком форме, но многие избегают таких уступок. Вдобавок, важно знать точно, откуда заемщик намерен брать средства, чтобы гасить кредит. Зачастую у пенсионеров есть неофициальные доходы (к примеру, человек сдает в аренду жильё или ему помогают материально дети и внуки и т.д.), которые подтвердить не представляется возможным — но именно такие доходы и являются источниками средств, которые можно направить на погашение кредита. И если это так банками рекомендовано привлечение созаемщиков (тех же родственников, имеющих работу) — и при рассмотрении совокупного дохода всех заемщиков, банк может принять решение о существенном увеличении суммы кредита. Это оправданный шаг, поскольку не редкость, когда кредиты берутся пенсионерами на удовлетворение нужд своих молодых родственников — допустим, это может быть помощь внукам с покупкой автомобиля, квартиры и т.п.

Как можно решить проблему?

  • использовать вариант с залогом имущества. Пожалуй, этот вариант - самый распространенный для того, чтобы снизить риск при кредитовании. А у банка появится стимул для предоставления долгосрочного кредита в крупном размере. Но стоит отметить, что его сумму ограничивает рыночная стоимость залога (за вычетом так называемого дисконта — скидки от износа и обесценивания заложенного имущества). В качестве залога банки принимают объекты жилой и нежилой недвижимости (участки земли, дома, квартиры, гаражи и т.д.), автотранспортные средства, крупную собственность, на которую возможно подтверждение прав, товары, хранящиеся на складах, различное оборудование и т.д. Не лишне знать, что имущество, которое передается в залог, может находиться в собственности, как самого заемщика, так и третьего лица — например, родственника или друга. При этом нередко банки требуют, чтобы залогодатель оформил поручительство по кредиту — во избежание проблем, вполне возможных при изъятии залога, если заемщик окажется не в состоянии сам платить по кредиту;
  • оформить страховку — не менее распространенный способ решения проблемы. Заемщик, как правило, рекомендуется застраховать свою жизнь и здоровье от несчастного случая и болезни, особенно это важно, если планируется выдача кредита пенсионеру – тогда страхование практически обязательно. Наряду с этим, в некоторых банках предлагается страхование заемщика на случай потери работы, а также заложенного по кредиту имущества. Таким образом, банк старается свести к минимуму свои риски, но тогда ощутимо увеличивается переплата по кредиту. Дело в том, что страхование пожилым людям обходится дороже, чем молодым и трудоспособным гражданам — компании-страховщики тоже заинтересованы в уменьшении своих рисков. Нередко они даже предпочитают отказаться от страхования жизнь пожилых людей, ссылаясь на высокий риск — в этом случае придется искать банк, предоставляющий кредиты без страховки, но под большой процент;
  • наличие поручительства — одна из разновидностей обеспечения по кредиту (на одном уровне с залогом). Поручительство обычно привлекают при кредитовании на большой срок и сумму, а также, если банк не может положиться на то, что заемщик погасит кредит самостоятельно до последнего дня кредитования. По факту поручительство является договором с третьим лицом, которому придется погашать кредит вместо заемщика, если последний не сможет совершать самостоятельно выплат по предоставленному ему кредиту;
  • привлечение созаемщиков — этот вариант также действенен. Во многом он схож с поручительством, но обладает одним преимуществом — когда рассчитывается сумма кредита во внимание принимается совокупный доход каждого из созаемщиков; в результате, она может быть ощутимо большей. Этот вариант - настоящее спасение для пенсионеров, не имеющих работу — поскольку их дохода, как правило, не хватает на то, чтобы оформить кредит на крупную сумму. В качестве созаемщиков обычно выступают члены семьи, которые живут вместе с этим заемщиком, особенно, это относится к тем случаям, когда пенсионер привлекает кредит на нужды семьи — для ремонта, лечения, образования, приобретения крупной техники и т.п.

 

 


Добавить комментарий