Кредиты для клиентов, вышедших на пенсию и проживающих на селе

Кредиты для клиентов, вышедших на пенсию и проживающих на селе

Теперь поговорим о том, реально ли получить кредит пенсионерам, постоянно проживающим на селе?

Ведь даже в городах (в особенности, столичных) выбор предложений для пенсионеров хоть и невелик, но все же он есть, в то время как в сельской местности выбор банков ограничен донельзя. Но потребность в средствах не зависит от географической компоненты. О том, где и как взять кредит сельским пенсионерам, и пойдет речь далее.

Как формируется спрос на кредит?

Еще с советского времени в нашей стране сложилось так что, выйдя на пенсию, люди старались продать свою городскую квартиру (или она оставалась у детей) и переезжали на постоянное проживание в деревню или село. Этому были свои объяснения: одни стремились к экономии (в селах был низкий прожиточный минимум), другие хотели наладить снабжение семьи свежими продуктами, третьи — поправляли здоровье и набирались сил. Сегодня тоже многим пенсионерам хочется уехать от городской суеты и шума и завести своё, пусть маленькое, но хозяйство.

Несмотря на то, что планка прожиточного минимума на селе очень низкая, нежели в городах, но потребность в крупной денежной сумме может возникнуть у кого угодно. И нередко пенсионеру, имеющему невысокую пенсию и небольшое подсобное хозяйство, взять такую сумму негде. Тогда-то и может помочь банк, а про особенности получения кредитов в которых поговорим ниже.

Обычно, цель кредитования для пожилых жителей сел и деревень состоит в следующем:

  • необходимость отремонтировать жилье (особенно, если у заемщика старый дом);
  • необходимость подвести недостающие коммуникации (газ, вода, свет) к жилым помещениям;
  • необходимость организовать подсобное хозяйство (приобрести оборудование, машину, скот, саженцы и т.п.);
  • необходимость приобрести личный транспорт (все более популярными у молодых пенсионеров становятся скутеры, предусматривающие малый объем двигателя);
  • необходимость финансово помочь родным.

Из чего следует, что на эти цели требуются суммы в районе 100-150 тыс. рублей. По меркам города, это немного, но, если учесть нежелание банков выдавать кредиты сельским жителям и и небольшие пенсии, сумма для пенсионера просто нереальная.

Но получить такой кредит все-таки довольно просто, если помнить о наших советах.

Выше уже было сказано, что выбрать кредит для пенсионера, живущего в селе непросто. Понятно, что в деревнях и селах банки представлены очень мало — в небольшом селе обычно есть только отделение Сбербанка, в более крупном могут работать дополнительные кассовые узлы. И естественно, банки, находящиеся в районных или в краевых центрах, неохотно выдают кредиты жителям сел - ведь тогда могут велики риски их невозврата и выплаты долга. не меньшая проблема и в том, что пенсионеры, проживающие в селах, как правило, не работают. Да, у них есть подсобные хозяйства и они продают свою продукты, но доход от этого маленький и его точный подсчет невозможен. Вместе с тем, доход напрямую зависит от сезона. В результате, единственный доход пенсионера - пенсия, которая ненамного превышает прожиточный минимум, в связи с чем любые претензии на крупный кредит не увенчаются успехом, да и банкам такие программы кредитования лишены всякой выгоды. Еще один останавливающий банки момент состоит в непостоянстве спроса на кредиты у пенсионеров. Даже проживающие в городах пенсионеры не скрывают своего скептического отношения к кредитованию, они лучше будут копить свои деньги или возьмут в долг у родных. У жителей сел эта черта проявляется еще более ярко — пенсионеры могут обратиться за кредитом только в крайнем случае, что интересно - они уверены, что банк предоставит при этом им лояльные условия.

Как оценивается заемщик?

Оценка заемщика, вышедшего на пенсию, для банка довольно сложный процесс, требующий индивидуального рассмотрения. Причем, задача становится еще более сложной, когда дело касается пенсионера, проживающего в селе. Во-первых, нужно оценить его доход, что практически нереально: у одних наряду с пенсией есть дополнительные (и не декларируемые) доходы - например, они сдают в аренду недвижимость, получают на постоянной основе деньги от детей и внуков, занимаются реализацией на рынке собственной сельхозпродукции; а другие, наоборот, львиную долю пенсии отдают своим детям, нередко перебиваясь с хлеба на воду. Что характерно, официальный доход и у одного пенсионера, и у другого может быть одинаковым. Установить, как в действительности обстоят дела с доходом у пенсионера — задача, с которой могут справиться немногие банки, что только умножает риски выдачи таких кредитов.

Еще одна проблема при оценке пенсионеров — как определить срок кредитования, особенно, если выдается долгосрочный кредит. Увы, средняя продолжительность жизни российского пенсионера низка, и многие из них к пенсии "обрастают" многими заболеваниями, при обострении которых они будут вынуждены отказаться от работы.

И вновь мы вернулись к важности индивидуального подхода к каждой заявке, что позволительно только крупному банку, дорожащему собственной репутацией. А таких банков в России мало — следовательно, ничтожно мало и количество предложений по кредитованию пенсионеров.

Что должно стать предметом внимания при выборе банка?

Сначала нужно определиться со списком банков, предоставляющих кредиты в районе вашего проживания. Если это крупный населенный пункт, стоит ознакомиться с предложениями всех работающих в нем банков; если нет, лучше обратить внимание на банки, расположенные в районном центре и собрать все доступные для вас программы для последующего изучения и принятия взвешенного решения.

Важно помнить, что кредит для пенсионеров в Сбербанке относится к лучшим решениям для всех категорий пенсионеров. По нему установлены сравнительно низкие ставки; кредит легко погасить; для клиентов, владеющих пенсионными картамиКредит Сбербанка получение кредита упрощено — для этого требуется только наличие паспорта.

Нелишне самому заняться сравнением предложений всех банков - для этого понадобятся тарифы или распечатанный график платежей. Непременно нужно учесть при расчетах размер комиссии за платежи: если в вашем селе или деревне отсутствуют отделения и кассы интересующего вас банка, придется направлять платежи в виде перевода или по почте (комиссия составит 1-3% от суммы перевода).

Важно обратить внимание на максимально допустимый возраст заемщика - эта информация указана в тарифах. Возраст показывает, сколько лет должно быть банковскому клиенту на момент, когда кредит будет полностью выплачен. Если возраст ограничен 75-ю годами, а вам уже 72 года, вам доступен кредит максимум на 3 года.

Уделите внимание необходимости страхования и набору параметров, по которым это страхование осуществляется. В большинстве банков пенсионеров страхуют в обязательном порядке, но можно и получить и ощутимую экономию, если заранее рассчитать, сколько стоит страховой полис в различных банках и учесть ее в итоговой переплате.

Также нужно уточнить, какие параметры требуют наличия залога либо поручительства третьих лиц. Часто происходит так, что о необходимости иметь обеспечение по кредиту заемщик узнает уже после того, как он подал заявку и оформил большую часть документов. Лучше позаботиться об этом вопросе загодя — уточнить в банке условия, при которых может быть запрошен залог или поручительство. Например, «Совкомбанк» по кредитам для пенсионеров может запросить поручительство (юридического или физического лица), если заемщик отказывается оформлять договор страхования.

Нельзя не сказать о дополнительных условиях, при которых предоставляется кредит.

Допустим, в Россельхозбанке пенсионеры могут получить кредит, когда они уже имеют открытый в банке счет и на него осуществляется перечисление пенсии или другого дохода.

В целом же рекомендации на тему, как правильно выбрать банка схожи с тем, что советуют при обычных случаях — вы должны поинтересоваться итоговой переплатой и размером платежа по кредиту, а не размером процентной ставки (дополнительными платежами и комиссиями банк увеличивает переплату, а процентная ставка при этом кажется не очень большой).

Практические примеры расчета

Для более полной картины, можно привести примеры расчета по кредитам для клиентов-пенсионеров в 2-х российских банках: Совкомбанке и Россельхозбанке. Обе программы ориентированы на сельских жителей: Россельхозбанк выдает кредиты всем российским гражданам независимо от региона прописки; в филиальной сети «Совкомбанка» кредиты могут получить пенсионеры, прописанные в городе присутствия банковского отделения и в радиусе 70 км вокруг. Поэтому, если вы проживаете в селе, находящемся не более чем в 70 км от близ расположенного филиала «Совкомбанка», то вам выдадут в нем кредит.

Рассмотрим параметры кредитной программа «Россельхозбанка»:

  • наличие российского гражданства у заемщика мужчина/женщина;
  • возрастные ограничения: до 75 лет включительно;
  • заемщик является получателем пенсии по старости, инвалидности, за выслугу лет;
  • перечисление дохода заемщика осуществляется на счет в «Россельхозбанке»;
  • кредит является нецелевым;
  • валюта: рубли;
  • сумма: 10-500 тыс. рублей;
  • срок кредитования: до 5-ти лет;
  • ставка по кредиту: от 15% годовых;
  • заявка рассматривается не более 5-ти суток;
  • особые условия: жизнь и здоровье заемщика должно быть застрахована или должно быть предоставлено обеспечение по кредиту;
  • пакет документов состоит из паспорта, пенсионного удостоверения, выписки по пенсионному счету, справки о доходах (если есть).

Например, пенсионеру выдали кредит на 100 тыс. рублей на 3 года. Заемщик не будет застрахован, поскольку за него поручилось два человека (дети).

  • сумма кредита: 100 тыс. рублей;
  • ставка: 17% годовых;
  • наличие комиссий: нет;
  • срок: 36 месяцев;

Из чего можно рассчитать, что сумма ежемесячного платежа составит 3565 руб., а переплаты по кредиту: 28,350 рублей (28,4% за 3 года).

Теперь рассмотрим кредитную программу «Совкомбанка», предлагающего вниманию пенсионеров 2 программы: экспресс-кредит и классический пенсионный кредит. Но нам более интересен классический кредит.

Параметры:

  • в целевую группу входят работающие и неработающие пенсионеры;
  • заемщик мужчина/женщина должен иметь российское гражданство и прописку не более чем в 70 км от банковского офиса;
  • возраст заемщика - до 85 лет включительно;
  • заемщик является получателем пенсии по старости, инвалидности, за выслугу лет;
  • у заемщика должен быть 1 телефон (рабочий или домашний, стационарного типа);
  • кредит является нецелевым;
  • валюта кредита: рубли;
  • сумма: 30-300 тыс. рублей;
  • срок: от 1 года до 5 лет;
  • ставка: 33-36% годовых;
  • заявка рассматривается в течение 1-го дня, пенсионеров обслуживают вне очереди;
  • страхование жизни и здоровья носит добровольный характер;
  • обеспечение залогом не требуется;
  • пакет документов представлен паспортом, пенсионным удостоверением.

Расчет платежей по кредиту в Совкомбанке на тех же условиях:

  • сумма кредита: 100 тыс. рублей;
  • ставка: 33% годовых;
  • комиссий нет;
  • срок кредитования: 36 месяцев.

В итоге сумма ежемесячного платежа составит 4411 рублей, а сумма переплаты по кредиту: 58800 рублей (58,8% за 3 года).

Как видно, условия программы, действующей в «Россельхозбанке» более привлекательны, нежели по кредитам в «Совкомбанке». Но стоит заметить, что в «Россельхозбанке» вам нужно будет привлекать поручителей (а это не всегда быстро и возможно) и распорядиться, чтобы пенсия была переведена на счет в этом банке. Если вы живете на селе, в будущем для вас будет сопряжено с трудностями получение доходов со счета в банке. В «Совкомбанке» же отсутствуют дополнительные условия, кредит можно оплатить через другой банк или на почте, но сумма переплаты ощутимо больше.

Заемщикам, внимательно ознакомившимся с условиями обеих программ, придется встать перед сложным выбором: или простое оформление и погашение кредита в одном банке, или - очевидная финансовая выгода при оформлении кредита в другом банке.


Добавить комментарий