Можно ли защититься от грабителей: алгоритм работы страхования банковских карт

Можно ли защититься от грабителей: алгоритм работы страхования банковских карт

Клиенты ряда банков могут воспользоваться страхованием карт от мошеннических действий. Стоимость такой услуги может доходить до нескольких тысяч рублей в год. Каково устройство самого механизма страхования банковских карт и будет ли выгодна плата банкам за спокойствие?

По информации Центробанка, в прошлом году мошенники 317 тыс. раз производили несанкционированное списание денег с банковских карт россиян на общую сумму 961,3 млн. руб. Средняя сумма одного списания составила 3 тыс. руб. Несмотря на снижение общего объёма незаконных операций с использованием карт на 10,6% в сравнении с позапрошлым годов, цифра всё ещё остается очень высокой.

Поэтому не вызывает никакого удивления рост числа банков, предлагающих клиентам услугу платного страхования карт, отмечая рост ее популярности у клиентов. Так, по статистике МКБ, к страхованию рисков по своей карте прибегает каждый третий клиент. По словам представителей страховой компании «Сбербанк страхование», у услуги страхования банковских карт - бесспорное лидерство в продажах среди всей линейки продуктов.

По словам руководителя управления по страхованию имущества компании «Сбербанк страхование» Елены Машицкой, столь высокую популярность можно объяснить, с одной стороны, тем, что продолжает расти общая финансовая грамотность населения, с другой стороны — мошенничество продолжает распространяться в банковской сфере.

От чего защитят страховки?

В целом банки предлагают одинаковые условия страхования. Действие всех полисов актуально не только в нашей стране, но и за границей. Большая часть страховок - это защита от потери и повреждения карты, а также от рисков, которые связаны со незаконными действиями третьих лиц. Например, эти лица:

  • пользуются картой после её потери в результате грабежа или разбоя;Защита кредитки
  • снимают наличные в банкомате, используя ПИН-кода, полученный в результате насильственных действий или их угрозы;
  • получают наличные в банке, используя поддельную подпись;
  • используют поддельную карту с реквизитами действительной;
  • совершают фишинговые, скимминговые и другие мошеннические действия, цель которых - получить информацию о карте.

Кроме этого, возможна компенсация банками утраты денег, внимаемых владельцами застрахованных карт в банкоматах. При этом, как правило, кража наличных должна быть следствием грабежа или разбоя — кража или утеря, по мнению банков, не страховые случаи. С момента снятия до кражи должно пройти максимум 12 час. (в условиях страхования ряда банков, например, в Сбербанке и ФК «Открытие», — это максимум 2 часа), а владелец карты должен сохранить чек - так он докажет сам факт снятия и сумму, полученную в банкомате.

Наибольшее распространение, по словам Елены Машицкой, получили страховые случаи, предусматривающие использование социальной инженерии. Чаще всего это кражи у клиентов данных банковской карты как результат телефонного мошенничества или посещения поддельных сайтов.

Есть ли исключения?

Страхование карты не гарантирует защиту от всех проблем. Даже если случай страховой, на него возможно наложение ограничений. Например, ни в одном банке не станут возмещать ущерб, если ПИн-код хранился клиентом вместе с картой или находился в доступном месте.

Ни в Сбербанке, ни в «Открытии» деньги не вернут, если грабителями владельца карты стали его родственники, люди, проживающие вместе с ним или работающие на него.

В «Открытии» от клиентов требуют обязательное подключение к застрахованной карте услуги смс-оповещения и обеспечение работы мобильного телефона — очевидно для оперативного получения информации о списании со счёта денежных средств. Причем стоимость услуги «SMS-Инфо» в банке - 59 руб./мес.

Ни один страхователь не станет делать действительным полис на период военных действий, в случае ядерного взрыва или радиоактивного заражения.

Что делать при наступлении страхового случая?

Страховой случай требует сбора всех документов. Они вместе с полным алгоритмом действий прописаны в договоре с банком.

Необходимо сразу же после незаконного списания или хищения денег обратиться в банк для блокировки карты, не медлите и с обращение в страховую компанию. В каждом банке свои сроки для обращения, например, в течение 12 час. с момента наступления страхового случая. Если вы опоздаете, вы лишитесь страховки.

В случае совершения противоправных действий — например, списания денег мошенниками с карты или ограблении, — необходимо обратиться в полицию - вам должны выдать талон, подтверждающий прием вашего заявления.

Что предлагается в банках?

Услуга страхования карт предлагается в 6 из 10 самых крупных российских банков по размеру активов. На стоимость страховки влияет сумма страховой защиты.

Как сказал директор департамента розничных продуктов МКБ Алексей Охорзин, для сравнения стоимости услуги в банках, мы решили подобрать страховки по сумме компенсации, равной или приближенной к 150 тыс. руб. - такова сумма среднего лимита ответственности в банке.

Банк Стоимость полиса/год Страховая сумма

Сбербанк 1,710 120 тыс.руб.

ВТБ 3 тыс.(250р./мес.) 150 тыс.руб.

Альфа-Банк 1,690 100 тыс.руб.

Москредбанк 1,690 150 тыс.руб.

ФК Открытие

(ОАО «АльфаСтрахование») 1,990 150 тыс.руб.

ФК Открытие

(ПАО СК «Росгосстрах») 2,250 150 тыс.руб.

Промсвязьбанк 1,669 160 тыс.руб.

Есть ли выгода?

По мнению независимого финансового советника Екатерины Голубевой, страховать банковские карты бессмысленно, если клиент не может обеспечить должный уровень осмотрительности. Если клиент не хранит все свои денежные средства на карте, а оставляет на ней толькоКредитка необходимую на месяц сумму, если он не хранит ПИН-код с картой, оплачивает покупки, посещая только безопасные сайты, то он избежит возможных потерь. Если всё же не повезло, на такого клиента начинает работать законодательство, предусматривающее защиту от мошенничеств третьих лиц.

По словам юристов, закон действительно может защитить банковских клиентов от несанкционированных списаний. По словам юриста национальной юридической службы «Амулекс» Андрея Носова, банк обязательно вернет клиенту деньги за операцию, совершенную без его согласия и о которой его не проинформировали.

Исключениями становятся случаи, когда клиент сам становится нарушителем порядка использования карты: например, он сообщил кому-нибудь ПИН-код, реквизиты или данные для доступа в интернет-банк или совершил оплату покупок, используя компьютер, заражённый вирусом.

По тем же причинам невозможно вернуть деньги и от страховщиков. По словам Носова, важно помнить про исключения из общих правил страхования, они и есть решающее основание для того, чтобы отказать клиенту в возмещении страховки. Эти исключения представлены несвоевременным уведомлением о страховом случае или обращением за страховым возмещением, несоблюдением правил использования карты и событиями, не являющимися страховыми случаями. Все перечисленные исключения ставят знак равенства между объёмом гарантий по закону и по страховке, только по страховке необходима оплата ещё и страховой премии.

Всего же есть два страховых случая, которые, в соответствии с законом банки могут не компенсировать: при похищении наличных у клиента и при утрате карты (к примеру, она была повреждена или потеряна). Но в первом случае деньги должна возвращать полиция. Поэтому в покупке полиса только ради того, чтобы возместить стоимость перевыпуска потерянной карты, с учетом размера страховых взносов, нет никакой выгоды. Банки взимают комиссию за перевыпуск карт категорий Standard или Classic не выше 1 тыс. руб., а перевыпуск карт премиум-категорий бесплатен.

По факту, по словам генерального директора юридической компании «Правокард» Станислава Каплана, платными страховыми продуктами дублируются обязательные требования законодательства для банков. Единственное, в чем может быть польза этой услуги, — для клиента упрощается получение страховой выплаты, чем, когда он должен доказать банку неправомерность списания.

Впрочем, по мнению Андрея Носова, страховщикам тоже потребуются доказательства. Сегодня очень мало страховых возмещений осуществляется добровольно. При таком раскладе держатели карт должны быть готовы не только к расходам, связанным с оплатой страхования, но и к тратам на то, чтобы отстоять свое право на получение страховки через суд.


Добавить комментарий