На какие хитрости идут банки при ставках по депозитам

На какие хитрости идут банки при ставках по депозитам

  28 августа 2015   вклады

Продолжается снижение ставок по депозитам, и банки все чаще прибегают к хитростям дабы заполучить себе новых клиентов-вкладчиков. На что же в первую очередь нужно обратить внимание перед тем, как подписывать договор с банком, чтобы понять, какой именно доход вы получите от своего вклада на самом деле?

В И.Д.Е.А Банке (Краснодар) было принято решение о приостановлении с 3 августа т.г. пополнения действующих вкладов на прежних условиях. Это объяснили тем, что Центробанк понизил ключевую ставку до 11% годовых. Сейчас клиентам этого банка доступно только открытие нового вклада по ставке, которая была установлена с 10 августа: по вкладу «Идеал» — 10% (прежде - 11,5%), «Шоколад» — 11% (прежде — 12%). В колл-центре банка эти сведения подтверждаются и отмечается, что срок, на который произошла приостановка пополнения депозитов, пока неизвестен.

По словам руководителя региональной политики «Финпотребсоюза» Сергея Бирюкова, нередки случаи, когда клиентам не выдается ожидаемый доход в связи с тем, что усливия договора слишком запутаны. 60% жалоб, поступающих в «Финпотребсоюз» и связанных именно с работой банков, основаны как раз на том, что банки умалчивают ряд условий предоставления услуг.

Итак, поговорим о наиболее хитрых банковских уловках и попросим юристов, чтобы они объяснили, в каких ситуациях вкладчики могут рассчитывать на получение процентов, заявленных банком.

1. Ставки изменяются в одностороннем порядке

Обещание банков: на сайте Тинькофф Банка опубликованы тарифы, в которых указано, что, что «СмартВклад» является депозитом, предусматривающим ежемесячную капитализацию и возможность его пополнять.

В действительности: с июня в Тинькофф Банке произошло снижение ставок по дополнительным взносам на депозиты, находящиеся в действии. Это относилось ко вкладам «СмартВклад», которые были открыты в период с 24 декабря 2014 по 30 апреля этого года. Банк объявил о приеме средств под 13% годовых в рублях и 4% годовых в валюте независимо от действующей ставки по депозиту с возможностью делать дополнительные взносы (на то время у множества клиентов ставки по рублевым вкладам достигали 18% и 4% в валюте). Таким образом банк пытался бороться с клиентами-«лестничниками», открывавшими одновременно несколько вкладов, допустим на 3, 6 и 12-месячные сроки. На 3-месячном депозите они размещали основную сумму, на остальных вкладах — минимальную, затем, чтобы ставка была зафиксирована. Как только заканчивался 3-месячный депозит, вкладчики перекладывали сумму на 6-месячный вклад и так далее. По словам директора по коммуникациям Тинькофф Банка Дарьи Ермолиной, объясняющей законный характер вводимых ограничений, для банка моментом заключения договора вклада считается момент, когда денежные средства поступают на счет. По этой причине к каждому пополнению счета банк относится как к открытию нового вклада, по которому могут быть установлены новые условия.

Действия вкладчика: после того, что произошло ФАС по Санкт-Петербургу было возбуждено против банка дело по факту нарушения антимонопольного законодательства, которое передали в центральное управление ФАС.

Также стоит отметить, что в мае текущего года ФАС по Санкт-Петербургу были возбуждены дваУловки аналогичных дела — применительно к банкам «Гагаринский» и «Транспортный». В «Гагаринском» в одностороннем порядке была введена 5%-я комиссия за пополнение срочного банковского вклада «Гагаринский Юбилейный», хотя, когда при подписании договора эту услугу банк предоставлял на бесплатной основе. А в «Транспортном» были введены ограничения по суммам максимальных ежемесячных взносов по 2-м вкладам: «Неснижаемый процент» и «Защита сбережений». Как только было возбуждено дело по этому факту на другой же день банк лишился лицензии; дело банка «Гагаринский» находится на рассмотрении в центральном управлении ФАС.

По мнению юриста общероссийской общественной организации «Финпотребсоюз» Алексея Драча, в таких случаях вкладчики могут рассчитывать на восстановление первоначальных условий договора, поскольку это является прямым нарушением закона (ст. 452 ГК РФ), ведь изменять существенные условия договора необходимо в той же форме, в которой происходило заключение самого договора. Как считает глава общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» Михаил Аншаков, банковские клиенты в таких ситуациях получают хорошую перспективу для отстаивания своего права в суде. Правда, за несколько последних лет клиенты почему-то направляли в суды иски только к банкам региональных уровней.

2. Ставки понижаются, если вклад пополняется

Обещания банка: в Сбербанке размер процентной ставки по вкладу «Пополняй ОнЛ@йн» может составить от 7,05 до 8,69% в рублях с возможностью пополнения. Их всплывающего меню «Условия вклада» на сайте Сбербанка видно, каким образом формируются ставки (при превышении максимальной суммы ставка уменьшается в два раза).

Что происходит в действительности: для клиентов пополнение вклада невыгодно. Как следует из условий банка, если увеличивается сумма вклада, ставка на сумму пополнения будет уменьшена в 2 раза, в сравнении с первичным внесением средств на счет. Эта система ставок вступает в действие, как только размещенная на вкладе сумма вырастает в 10 раз по сравнению с первоначальной. Допустим, вкладчик положил 5 тыс. руб. на 2 года и каждый месяц пополняет вклад на 5 тыс. рублей. Спустя 9 месяцев у него на счете накопится 50 тыс. рублей. С этого момента применительно к вносимым деньгам будет действовать сниженная ставка. В итоге за 2-летний срок доходность депозита составит 6,01%, тогда как изначально обещано 7,05%. Сбербанк не дает комментариев по поводу этой схемы начисления процентов.

Действия вкладчика: если клиент осознает, что ставка снижена уже после того, как был заключен договор, то ничего нельзя изменить. По словам партнера компании «Деловой фарватер» Дмитрия Липатова, по закону «О рекламе» (ст. 2838-ФЗ) банк не вправе идти на сокрытие условий договора, влияющих на сумму доходов или расходов. Но при этом банк не обязан публиковать всю информацию на своем сайте. Поэтому, при указании условий в договоре, считается, что клиент этой информацией владеет.

3. Действие «лестничных» ставок

Обещания банка: банк «Открытие» предлагает клиентам воспользоваться вкладом «Летний», предполагающем растущую ставку, вклад доступен для открытия до 31 августа. Размеры ставок составляют от 7% (при сроках от 1- 95 дней) до 14% (при сроках 286 - 380 дней).

Что происходит в действительности: ставка корректируется вместе с изменением срока действия вклада. Максимальный срок вклада составляет 380 дней. Как объяснили представители колл-центра банка, этот срок разделен на четыре периода: от одного до 95 дней, от 96 до 190, от 191 до 285 и от 285 до 380. Для каждого периода установлена своя ставка: соответственно - 7%, 8%, 11% и 14%. При открытии вклада на сумму 50 тыс. руб., за первый период банк начислит примерно 900 руб., за второй — порядка 1 тыс. руб., за третий — почти 1,5 тыс. руб., а за четвертый — почти 1,95 тыс. рублей. За год такое вложение принесет доход примерно равный 5,35 тыс. рублей. Но если бы в течение всего срока вклада к нему применялась заявленная ставка — 14%, доходность была бы равна 7,5 тыс. рублей. Так же происходит формирование ставки по вкладу «Сберегательный+» в Московском Кредитном Банке и вкладу «Коллекция классик» от Связь-банка. И в том, и в другом случае о периодах действия ставок на сайтах банков есть информация.

Действия вкладчика: здесь следует применять те же нормы, что и в случае, о котором говорилось выше. По словам Липатова, когда банк говорит клиенту о деталях по телефону, во время заключения договора или указывает их в тексте этого договора (хоть и мелким шрифтом), этого вполне довольно для не нарушения закона. Если дело все же доходит до суда, то при вынесении решения определяющая роль отводится тексту договора. Но, по словам Аншакова, если вкладчик предоставит рекламные проспекты или распечатки с банковского сайта с информацией, противоречащей договору, это станет весомым, хоть и не определяющим аргументом в его же пользу.

4. Действие дополнительных условий для того, чтобы получилась заявленная ставка

Обещания банка: В «ХМБ Открытие» предлагается доходность на уровне 11% годовых по Процентывкладу «Комфортный онлайн», открываемому в сумме от 700 тыс. руб. Чтобы получить повышенную ставку, от клиента требуется промокод.

Что происходит в действительности: как указывают представители колл-центра банка, указанная на сайте ставка в 11% уже повышенная. А на вопрос, к чему же тогда в таком случае требуется промокод, сотрудница колл-центра ответила, что открытие вклада «Комфортный онлайн» без промокода в банке попросту невозможно. Как сказали в пресс-службе банка, юридически всё совершенно прозрачно.

Действия вкладчика: по словам начальника юридического направления СДМ-банка Юрия Голубева, на возможность получить обещанную ставку влияет конкретная ситуация. Если на сайте банк указал, что при использовании промокода доходность вклада будет повышена, например, на 1%, а на самом деле это не так, можно смело обращаться в суд с требованием о возмещении вам недополученного дохода. Но, если указано, что промокод – это обеспечение «повышенной» ставки, но не говорится, какой именно, тут можно только пожаловаться на недостоверность рекламы в ФАС или Роспотребнадзор. Но, по словам Аншакова, к сожалению, в подобных ситуациях ФАС не возбуждает дело против банка.


Добавить комментарий
Статьи по теме: