О главных принципах кредитования в банках

О главных принципах кредитования в банках

  30 марта 2015   аналитика,  советы

Банковское кредитование базируется на принципах, про которые можно сказать, что это свод базовых правил, необходимых для соблюдения при банковском кредитовании физических и юридических лиц. Мнение экономистов пока еще не стало единым по фиксированному числу первостепенных принципов кредитования, которые, тем не менее, разделены, и бывают общеэкономическими и специфическими, и каждый из них – со своими особенностями.

Если кредит относится к экономической категории, то тесно взаимосвязан с другими категориями стоимости, в связи с чем к банковским займам применяются общепринятые экономические принципы - экономичности; комплексности; дифференцированности – как наиболее часто выделяемые.

При этом специфика состоит в следствии самой сути банковского кредита, а специфические принципы основаны на срочности, оплачиваемости, обязательной возвратности; обеспечении залогом; целевом назначении.

Лучше остановиться подробнее на каждом из них, чтобы лучше понять, что же такое банковское кредитование.

Экономичность - актуальна не только для банков-кредиторов, но и для физических и юридических лиц, выступающих в каждой сделке в качестве заемщиков. Этот принцип основан на стремлении достичь максимальной эффективности при использовании кредитных средств с их минимальным вложением. Для банков это можно назвать ускорением непрерывного оборота кредитных средств, а для заемщиков экономичность - это минимизация выплат по кредиту и увеличение прибыли, которую можно получить через кредит.

Комплексность - основана на том, чтобы проводить максимально возможную эффективную политику, которая помогла бы при учете экономической и политической реальности и её закономерностей в развитии экономики в достижении поставленной цели.

Дифференцированность связана с учетом особенностей всех сегментов целевой аудитории при предоставлении кредитных средств. Этот значит, что коммерческие учреждения при выдаче займов должны принимать во внимание возможности своихВозвратность потенциальных заемщиков и тщательным образом изучать уровень их кредитоспособности. Это – большой плюс при выдаче займов в таких объемах, возврат которых будет заемщикам под силу. А сами заемщики будут еще больше заинтересованы в хорошем качестве своей кредитной истории.

Обязательная возвратность. Здесь речь пойдет о специфичных принципах, необходимых для того, чтобы максимально полно понять, как работает банковская кредитная система. Первые два принципа отделить друг от друга нельзя - срочность и обязательная возвратность – залог успешной работы всей системы и компонент успеха каждого кредитора.

Объяснение сути этого принципа можно свести к тому, что банки, отдавая средства на кредитование населения и юрлиц, отдают не свои деньги, а деньги. Которые они привлекли. Существует много способов привлечь деньги, и к самым распространенным источникам относятся депозиты клиентов-физлиц. Средства могут поступить в банки и от других источников, их рыночных сегментов, которые напрямую не связаны с финансами.

Не редки случаи, когда другими участниками рынка вкладываются в банки средства на конкретный период, в связи с чем банк обязан располагать свободными средствами к моменту, когда вложенную сумму придется вернуть, а с ней и начисленные по депозиту проценты. И от того, насколько добросовестны заемщики банка зависит благополучие не только отдельно взятого банка, но и всей банковской системы. Поэтому такой тандем принципов является основополагающим в нормальном функционировании всей системы.

По сути, период кредитования это предельно допустимое количество дней, в течение которых денежные средства могут быть у заемщика. Если заемщик нарушает сроки, то под угрозой может оказаться не только состояние его кредитной истории, но и работа всей системы. Тысячи заёмщиков не соблюдают установленные сроки выплаты по взятым кредитам, подрывая веру в собственную добросовестность, а это становится стимулом к повышению процента по кредитам для последующих заемщиков. Нарушение сроков выплаты кредита ведет к искажению основных принципов и сущности кредита.

В обеспечении залогом отражена необходимость защитить все интересы банка в том случае, если заемщиком будут нарушены взятый им на себя комплекс обязательств. Преимущественно, главные кредитные риски для банков, это риски, связанные с непогашением кредита, а в сведении их к минимуму становится возможным именно при обеспечении залогом. Факторы обеспеченности кредита – не только собственно залог, но и наличие страхового полиса, гарантий от поручителей, если мы говорим про очень крупный кредит. Если этот принцип не работает, деятельность банка получает все шансы стать обычной спекуляцией при высоких рисках и очень высоких ставках по кредиту.

Оплачиваемость является еще одним специфическим принципом, без которого суть кредитования не может предстать во всей своей полноте. Суть принципа в том, что заемщиком вносится определенная плата за использование кредита, предоставленного банком в долг. Реализация этого принципа происходит благодаря проценту банка, являющемуся платой за кредит. Процентная ставка, а мы сейчас говорим про эффективную ставку, и становится той платой, которая вносится заемщиком за то, что он использует тело кредита, предоставленного банком.

Банк при определении платы за кредит, учитывает множество самых разных факторов, ключевыми из которых можно назвать спрос на этот тип кредита, состав целевой аудитории, срок предоставления кредита, тип его обеспечения, а также риски, которые могут возникнуть.

Целевое назначение. Еще один не менее важный принцип, относящийся ко всем займам, за исключением нецелевых. Тут банк в состоянии контролировать – напрямую или косвенно, куда именно заемщик истратил кредитные средства. Размеры ставок по целевым кредитам иной раз меньше ставок по нецелевым кредитам, если другие условия - равные. Как правило, цель фиксируют в договоре во время его подписания. В будущем она может быть уточнена и, если выяснится, что со стороны заемщика это все же было нецелевое использование средств, выданных на реализацию конкретной цели, банк имеет право на досрочный отзыв у заемщика кредитных средств посредством расторжения договора. Высокие проценты при нецелевом использовании, применение штрафных санкций – все это неприятные для любого заемщика следствия нецелевых использований, ведущие к дополнительным тратам.

Применение на практике всех вышеописанных принципов и их четкое соблюдение – это то, на чем и основано взаимовыгодное – и для банка. И для заемщика - сотрудничество. Понимая их суть, каждому доступно рациональное использование заемных средств и достижение поставленной цели при использовании кредита.


Добавить комментарий
Статьи по теме: