О недостатках беспроцентного кредита

О недостатках беспроцентного кредита

Возможность стать обладателем машины, квартиры в новостройке, банальной соковыжималки или посудомоечной машины, без малейшей переплаты нравится потенциальным заёмщикам. Но есть ли минусы в беспроцентных займах и в чем конкретно они заключены?

Более всего в беспроцентных кредитах заинтересованы люди, остро нуждающиеся в каком-то конкретном товаре, будь то машина, техника или квартира. Поэтому так и привлекательны рекламные предложения, в рамках которых можно приобрести, например, собственное новое авто иностранного производства сразу после внесения первого платежа. И все же жить без переплат – приятно, но маловероятно. И главная причина заключается в том, какую цель преследуют банки, создавая и запуская рекламу тех или иных услуг. А цель одна - получить прибыль. Как любое предприятие, банк определяет для себя ключевую цель – получение большой прибыли. С точки зрения законодательства банки не имеют права выдавать займы под 0% годовых, иначе по отношению к ним будут приняты жесткие меры. Поэтому банки выставляют процент за использование заемных средств.

Стоит уяснить, в каком формате предлагаются беспроцентные кредиты

Товарный кредит. Самый часто встречаемый способ, о котором знает каждый посетитель супермаркетов электроники, это товарные кредиты - их оформляют непосредственно в точке торговли. Например, в одном маркете электроники на различных условиях покупателям могут предлагаться займы от разных банков. И большинством из них будут обещаться беспроцентные кредиты. Они могут отличаться только разовой комиссией, которую нужно будет оплатить во время заключения договора. Такие кредиты не имеют каких-то внутренних неприятных сюрпризов, у них только немного завышена цена для покупателя (заемщика). При этом варианте проценты за пользование кредитом в полней мере покрывает скидка на товар, осуществляемая по документам. Но есть и второй способ – банк получает от магазина проценты за использование кредита. Эту схему также применяют в автосалонах.

Оформление беспроцентных займов в банковском офисе. Этот способ не столь распространен, если сравнить его с товарным кредитом. Кредит оформляется вКредит банковском офисе, заемщику предоставляется нужная сумма в пользование, выплачивать проценты не нужно. Как правило, цель не прописывается, но у заемщика должна быть положительная кредитная история, и очень хорошо, если он будет иметь депозит в крупной сумме в том же банке. Кредит привлекателен и особенен для заемщиков, и для банка наличием льготного периода, как правило, не превышающего отметку в 180 дней и имеющего немаловажный нюанс. Например, если заемщик погашает долг за 180 дней, то процент платить не нужно. Если он не успевает в срок, прописанный в договоре, он будет вынужден погасить не только тело кредита, но и процент за пользование заемными средствами, который банк начислит, начиная с первого дня – дня, когда был оформлен договор. Часто можно встретить вариацию этого типа кредита в виде кредитной карты, по которой установлен продолжительный грейс-период. Этим кредитным продуктом могут воспользоваться заемщики практически в любом банке. Нередко требуется оплата стоимости годового обслуживания карты. Если заемщик в течение льготного периода вносит всю сумму, то проценты за использование кредита гасить не нужно.

Рассрочка от застройщика. Это еще один вид беспроцентного кредита, при котором рассрочку оформляют на короткий срок, редко он превышает 5 лет, и процесс оформления всех документов происходит в офисе застройщика. Существенный минус этого способа для заемщиков состоит в том, что сумма первоначального взноса велика, а ежемесячные платежи - высокие. Поэтому заемщик должен сначала рассчитывать свои силы, чтобы в течение всего срока вовремя совершать выплаты по кредиту.

Чем привлекательны беспроцентные займы для кредиторов?

Банк – это финансовая структура, работающая для того, чтобы получать прибыль. И заемщикам важно знать, что в любом случае нагрузка по кредитам не ограничивается только телом кредита. Если заемщику была открыта кредитная линия в банковском офисе или выдана кредитная карта, банк удержит с него средства за обслуживание. Нельзя не помнить и о дополнительных комиссиях, которые могут носить и разовый характер, и ежемесячный. В основном, комиссии бывают за выдачу денежной наличности, за начисление средств на счет. Банк всегда компенсирует расходы, которые сопряжены с предоставлением кредита, и заемщикам настойчиво предлагают воспользоваться еще и страховкой. В итоге, проценты, заложенные в комиссии, и есть та порция выгоды, получаемая всеми банками.

Оформляя беспроцентный займ на товар в магазине, не стоит забывать, что стоимость товара, доступного для покупки в кредит, всегда более высокая, конкуренты продают тот же товар по меньшей стоимости. Может быть, стоимость обслуживания кредита включена в цену приобретаемого заемщиком товара. Тогда покупатель, приобретающий технику за наличные, будет приятно удивлен скидке. А тот, кто приобретая тот же товар, оформляет кредит, не получает скидку на товар. Еще один вариант – для всех клиентов цену на какой-то товар несколько завышают. А в рекламной акции акцент смещается на возможность приобрести товар в кредит для привлечения к участию в ней как можно большего числа покупателей.

Действительно беспроцентные кредиты на товар встречаются крайне редко. Чаще всего они доступны при покупке немногих, отдельно взятых товаров. Эти предложения активно рекламируются по всей торговой сети, но их действие актуально только в локальных точках продаж.

Если вы оформляете автомобильный кредит, беспроцентный кредит на машину по сути можно отнести к факторинговым сделкам. Тогда суть факторинга такова: автосалон продает машину при условии, что клиент обязательно внесет первый взнос в значительной сумме. После того, как сделка будет совершена, права салона переуступаются в пользу банка, а банк возвращает деньги автосалону. Но перечисляет банк не полную сумму, а сумму, из которой вычитываются проценты, составляющие прибыль банка. Наличие дополнительных комиссий является обязательным элементом фактически всех автокредитов. Оформление автомобильного кредита в отсутствие страховки затруднено, а эта комиссия - тоже часть прибыли банка.

Наверное, к безупречному типу беспроцентного кредита можно отнести рассрочку от застройщика, который заинтересован в получении прибыли посредством продажи квадратных метров. И чем скорее недвижимость будет продана, тем быстрее застройщик сможет вернуть вложенные деньги и получить прибыль, которая будет направлена на строительство новых объектов.

Чем беспроцентные займы могут привлечь заемщика?

Так ли выгодно приобретать товары, пользуясь беспроцентным кредитом? Нередко выгода крайне незаметна. Чтобы выбрать кредитное предложение, заемщик придется провести хотя бы минимальный сравнительный анализ и при этом лучше воспользоваться кредитным калькулятором, позволяющим сделать расчет переплаты по кредиту, имеющему фиксированный процент, и сравнить результат с информацией, полученной из рекламы. Если товар, который интересует заемщика, изначально – дорогое приобретение, разумно ознакомиться с предложениями в Интернете, в магазинах-конкурентах, сделать соответствующие выводы и только потом решить, каким кредитом более разумно воспользоваться. Не всегда безоговорочными плюсами будет обладать беспроцентный товарный кредит. Не стоит исключать того, что лучшее предложение может быть в виде банковской кредитной карте, имеющей продолжительный грейс-период, при помощи которой можно будет оплатить покупку в той торговой точке, где цены более лояльны.

АвтокредитЗапланировав приобретение машины в кредит, нужно помнить о мелочах. Разумеется, выгода состоит в отсутствии процентов за использование автокредита. Но обязательна и страховка, и уплата крупного первого взноса. Этот вариант кредита больше всего подойдет заемщику, имеющему на руках крупную сумму, чтобы её можно было внести при оформлении договора. Если оформляется беспроцентный автокредит, то страховка будет более высокая, нежели при оформлении кредита, ставка по которому фиксированная.

Решаясь на рассрочку от застройщика, нужно дать здравую оценку своим финансовым возможностям. Иногда ипотека, невзирая на проценты, необходимые к оплате за пользование кредитными средствами, более выгодна, поскольку при ней можно нормально жить на протяжении всего срока выплат. А рассрочка, оформленная на небольшой срок, вынуждает многих надолго ограничивать себя в обычных радостях, и они работают только за тем, чтобы успеть вовремя и в полном объеме внести очередной крупный платеж по рассрочке за приобретенное жильё. Приятные нюансы рассрочки для заемщиков заключаются в том, что отсутствуют скрытые комиссии, страховка и необходимость выплаты процентов.

В любом случае, перед тем, как выбрать беспроцентный или иной тип кредита, стоит внимательно проанализировать все предложения банков, тогда вы сможете определить, какой из них для вас оптимален.


Добавить комментарий