О пенях и штрафах при кредитовании физлиц

О пенях и штрафах при кредитовании физлиц

  25 марта 2015   аналитика,  долги,  советы,  штрафы

Получение кредита для физлиц, мечтающих о покупке дачи, автомобиля дачи или квартиры, это всегда предвкушение сладкого ощущения от того, что у вас появится новая вещь. И немного находится тех, кому присуще тщательное прочитывание пунктов кредитного договора, детализирование имеющейся в них информации о возможности начисления пеней и штрафов, которые банк может применить к заемщику при невыполнении им взятых на себя обязательств. Не задумываясь о том, что штрафы банк может применить и к нему – конкретному заемщику, пребывающем в эйфорическом состоянии, банковский клиент допускает серьезную ошибку.

В этой статье мы расскажем о штрафах, пенях и о том, какие типы договоров заключаются в банках – ипотечные, потребительские, автомобильные. Юридически правомерны только кредитные договора, а названия, столь красивые на слух – это не более, чем маркетинговый ход, как важный компонент процесса кредитования.

Составлением стандартных текстов банковских договоров занимаются не обычные люди с улицы, а штат высококвалифицированных юридически образованных сотрудников, тщательно выверяющих все подпункты перед тем, как кредитный договор запускается в работу. И клиент, даже если он не согласен с каким-то небольшим нюансом договора, вынужден идти на предложенные условия, если он заинтересован в получении кредита. В противном случае, ему придется решить свои финансовые проблемы самостоятельно, не рассчитывая на помощь банка. Ни один банк не изменит условия типового договора под отдельно взятого клиента, который, по сути, для банка не представляет ни малейшего интереса.

С классической точки зрения кредитные договора - это свод определенных прав и обязанностей сторон, подписавшихся под ним. Несомненно, у заемщиков обязанностей больше, в то время как у банка - больше прав, ведь это заемщики приходят в банк, чтобы получить деньги.

С позиции закона, договор идеален тогда, когда обязанности одной стороны – это следствие прав другой. Допустим, если банк вправе применить изменения к процентной ставке в каких-то случаях, то заемщик, подписавший договор, должен принять это условие. И наоборот, если у заемщика есть право на досрочное погашение своего кредита, то банк обязан принять денежные средства, не применяя к этому человеку никаких штрафных санкций.

Важно знать, что теперь банк в принципе не вправе отказать заемщику досрочно погасить кредит, и уж тем более – начислять за это пени или штраф. Увы, стоит отметить, что в кредитных договорах четко прописано, как правило, только то, что обязан заемщик и то, на что имеет право банк. А вот про то, что обязан банк, в большинстве случаев, ни слова.

Основная задача любого банка – выдать под указанный процент запрашиваемую денежную сумму или максимально возможную, здесь многое зависит от того, насколько платежеспособен заемщик. А потом начинаются только его обязанности, как лица, принявшего на себя обязательства своевременного погашения долга.

Тем не менее, нельзя сказать и о наличии информации, которая будет приятна каждомуGtyb заемщику. Речь, в данном случае, о неправомерности многих пеней, неустоек и штрафов по кредитам. Что характерно, банковские юристы всякий раз полагаются на то, что заемщик молчаливо согласится платить их, если условия договора будут нарушены. Если штрафы банк прописал, не имея на то никакого основания, то их можно оспорить в судебном порядке.

Главным образом, каждый банковский клиент, оформивший кредит, обязан своевременно вносить ежемесячные платежи – это главное условие. И в каждом договоре содержатся пункты, расписывающие размер штрафных санкций на тот случай, если клиент допустит просрочку. Размер прописываться по-разному и представлен как прогрессивная шкала – от 50 до 300 рублей обойдется каждая просрочка платежа. Также санкции могут быть выражены в виде повышенного процента за каждый день, если клиент просрочил обязательный платеж. Поэтому всякий раз необходимо внимательно ознакомиться с условиями договора – тогда у вас сложится четкое представление о том, что именно для банка есть просрочка.

Также заемщик должен внимательно отнестись в дате платежа, каковой является не что иное, как день, когда уплаченные средства зачисляются на банковский счет. Не день, когда вы внесли платеж через терминал, кассу или онлайн кабинет на банковском сайте. Быстрее всего средство попадают на счет клиента при внесении платежа в кассе банка. Тогда, при отсутствии каких-либо форс-мажорных обстоятельств, происходит мгновенное зачисление средств. А вот при зачислении через терминал могут возникнуть некоторые трудности, как и при помощи карты стороннего банка или при других способах пополнения.

Наиболее продолжителен срок попадания средств на расчетный кредитный счет при проведении платежа на почте. Тогда у клиента образовывается техническая просрочка, по сути, по причинам, которые не зависят от него. Поэтому, когда вы только знакомитесь с договором, лучше спросить банковского сотрудника о том, как лучше поступить, если дата проведения платежа выпадет на нерабочий день или праздник. Если вам не ответят предельно четко и в договоре вы не найдете этого пункта, то автоматически имеется ввиду, что средства окажутся на счете банка раньше этого дня.

В идеале лучше даже не рассматривать вариант по услугам почтовых переводов, совершения платежей через кассу, которые всегда отнимают какую-то часть времени, но вместе с тем позволяют избежать просрочки и возможных штрафов.

Стоит запомнить, что все связанные с оплатой взносов документы необходимо хранить – речь о приходных кассовых ордерах и чеках. Это важно, чтобы в дальнейшем не столкнуться с проблемами с банком. Если кто-то попытается испортить вам кредитную историю, то вы легко докажете, что все платежи вы оплатили вовремя и в нужной сумме, и за вами не числятся незакрытые кредиты.

Если в кредитном договоре говорится о том, что заемщик обязан застраховать имущество, находящееся в залоге или свою жизнь, жизнь созаемщиков, и делать необходимо нужно в течение всего срока кредитования, то штраф может быть наложен тогда, когда заемщик забыл застраховаться в положенный срок или предпочел сэкономить, воздержавшись от выполнения этого условия.

Зачастую банковскими представителями контролируются эти моменты, но это явление не повсеместно и заемщик должен самостоятельно ориентироваться в сроках выплат. Если застраховаться не вовремя или вообще не застраховаться, можно получить сильные риски и, как минимум, новые штрафные санкции, а если по максимуму – банк может потребовать, чтобы заемщик досрочно погасил всю сумму задолженности. Такой подход к нарушению сроков страхования – явление как раз повсеместное в договорах автокредитования и в ипотечных договорах.

Прежде банки штрафовали заемщиков, решивших досрочно погасить кредит. В принципе, эта мера понятна – банк не связывал свои планы с досрочным погашением, благодаря которому заемщики экономили на процентах, а комиссией за досрочную выплату частично компенсировалась выгода банка, которую он недополучил. Стоит запомнить, что банки редко когда остаются в убытке, но и к недополученной прибыли они относятся крайне трепетно. Тем не менее, на протяжении нескольких последних лет банки отказались от практики взимания штрафов за полное или частичное погашение кредитов до установленного срока, поскольку сами могут быть оштрафованы контролирующими органами. Теперь плательщик имеет полное право на досрочное погашение кредита на любую сумму, и это право закреплено на законодательном уровне.

К каким штрафам нужно отнестись очень внимательно?

Все ниже перечисленные штрафы сегодня можно встретить. но реже других, но это не значит, что банки перестали практиковать подобные способы наказания недобросовестных клиентов.

Штраф, вызванный тем, что на счете отсутствует минимальный остаток. Этот пункт в большей мере относится к кредитным договорам. По мнению некоторых банков, израсходование всего кредитного лимита, является своего рода небольшим преступлением. Обязанность заемщика заботиться о сохранении определенного лимита на карте всегда присутствует в договоре. Например, вам выдали кредитную карту с лимитом 100 тыс. рублей. Вы можете расходовать деньги так, как вам это нужно, но в договоре прописан пункт, в соответствии с которым у вас должна оставаться сумма неиспользуемого остатка на счете, равная 10 тыс. рублей.

Разумеется, это приблизительная сумма, но общую картину понять можно. Не выполнили условия? Оплатите штраф.

Штрафы за неиспользованные кредитные лимиты. Например, клиент как физлицо, оформил для личного пользования кредитную карту банка. По карте установлен лимит в 50 тыс. рублей, а человек использовал 30 тыс., тогда за неиспользованный остаток в 20 тысяч придется уплатить штраф. Этот момент весьма неприятен для заемщиков - физлиц, и объяснить его можно только тем, что заемщики он не осведомлены с пунктами договора. Важно скрупулезно прочитать каждый пункт договора, это позволит оформить лимит на нужную вам сумму, и вы избежите уплаты непонятных штрафов. Этим типом штрафа банки часто пользуются, чтобы стимулировать юридических лиц к полному расходованию предоставленного лимита. Но иногда его можно встретить и в банковских договорах, поэтому важно не забывать о необходимости детального изучения условий до того, как договор будет подписан.

Штрафы за умалчивание о важных переменах: это относится к смене места работы, места жительства, данных паспорта. Важно, если вы потеряли паспорт или права, как можно быстрее получить справку, документы на замену, написать заявление в полицию и направить в банк письменное заявление о том, что случилось – тогда штрафы вам не грозят. Если вы переезжаете или пеняете место работы, важно помнить, что вас ждут не только радостные хлопоты, но и обязанности по кредиту. А раз так, то следует вовремя поставить в известность банк о переменах в вашей жизни.

ШтрафЛюбой крупный кредит – ипотека или автокредитование - это всегда необходимость сбора сведений о заемщике, подтверждающих, что уровень его доходов позволяет совершать выплаты по кредиту в требующихся объемах. Если что-то изменилось, и вы потеряли работу, поменяли её или занялись индивидуальным предпринимательством, сообщите об этом в банк. Это не отнимет много времени, но и возможные штрафы к вам не будут применены.

Для банка важно, чтобы вы предоставили документальное подтверждение собственной платежеспособности, чтобы подготовиться к разным вариантам развития событий на случай, если заёмщику нужен отпуск по уходу за ребенком, если он заболел и на полгода утратил постоянный источник дохода. Согласно положению 254-П, на банках лежит обязанность контролирования доходов каждого крупного заемщика. На мелких заемщиков, как правило, нет времени, так как на работу с крупными клиентами уходит большая часть рабочего времени сотрудников, которые отвечают за это.

Нередко все штрафы за неисполнение в полном объеме взятых на себя обязательств прописаны в кредитном договор, там же указывается и их сумма. В некоторых случаях договор содержит отсылку на банковские тарифы. Это может выглядеть таким образом: «размер штрафов определяется тарифами банка». И на основании этой маленькой приписки, банк вправе не оповещать клиентов отдельно об изменяющийся тарификации, он может обновлять информацию в каком-нибудь разделе корпоративного сайта, и это будет считаться, что клиенты проинформированы – сайт это же в какой-то степени доска объявлений. Вот только не все клиенты могут регулярно отслеживать изменения в банковской тарификации. И если вы увидели этот пункт в договоре, смиритесь и постарайтесь почаще в Интернете заглядывать на сайт банка.

Требования штрафов по кредиту

Вне сомнения, и штрафы, и пени – это способ, используемый банками, чтобы оказать влияние на недобросовестных заемщиков, и вопрос штрафов никогда не закроется. В любом случае, штрафы за несвоевременное внесение платежей, уклонение от четкого соблюдения условий договора останутся.

Проблема касается размеров платежей. Высокие штрафы, по задумке, должны оказывать устрашающее действие на заемщиков и стимулировать их на своевременную оплату по возложенным на них обязательствам. Наличие высоких штрафов позволяет банкам избежать высокого уровня просроченных задолженностей.

Как считают независимые эксперты, существуют и ряд других интересных фактов. Для банка, установившего высокие штрафы за нарушения, заемщики, плохо платящие по кредитам, более выгодны, нежели добросовестные плательщики, приносящие банку фиксированную прибыль. Если ознакомиться с текстом Гражданского кодекса, то там указано, что суммы, которые поступают от недобросовестных заёмщиков, в первую очередь перенаправляются на погашение пеней, штрафов и процентов, и только остатком погашается тело кредита.

Но решить проблему, связанную со штрафами, возможно. По постановлению Высшего арбитражного суда, как только появилась спорная ситуация, суды обязаны принимать во внимание другую схему погашения – это, в первую очередь, выплата начисленных законно процентов, потом - тела кредита, и только потом - штрафов, которые наложил банк. Если вас принципиально не устраивают условия типового договора, то спорить с представителями банка не нужно – ни в одном банке не пойдут на изменение условий только ради вас, да и задача эта – вне компетенции работников банков.

Единственное, что можно сделать - после того, как состоялось подписание договора, подать обращение в суд и изменить условия, руководствуясь законодательной базой. Она есть, её действие актуально, и нужно только найти специалиста, ориентирующегося в этом направлении. Если условиями договора ущемляются права потребителя, то их могут признать в качестве недействительных. Никто не может помешать собрать доказательства неправомерности предъявленных вам штрафов. Если заемщик не платил по кредиту, имея на то веские основания, и документально он может это подтвердить, то реально начать оспаривание размера штрафов. Вряд они будут обнулены, но добиться их ощутимого снижения вплоть до вменяемого размера, можно.

Не стоит забывать и такой важный момент – клиент, взявший кредит и решивший судиться с банком из-за размеров штрафов, в будущем может не получить кредит в другом банке.

Но когда ваш кредит успешно купили коллекторы, а вы собираетесь оспорить высокие штрафы, которые на вас наложили, и вы знаете, что уже попали в список неплательщиков, вы ничего не теряете и можете спокойно судиться с банком или коллекторами, чтобы свести задолженность до минимума.


Добавить комментарий
Статьи по теме: