Скоринговая оценка физических лиц

Скоринговая оценка физических лиц

  22 мая 2015   скоринг

Среднестатистический россиянин относится к кредиту как к едва ли не единственной возможности приобрести, наконец, вожделенную вещь – машину или дорогостоящую технику. Большинство людей обращаются за кредитами в банки в общей сложности как минимум по несколько раз. У каждого заемщика есть своя личная кредитная история, у кого-то она безупречная, у кого-то, увы, могла быть и лучше. Тем заемщикам, кто имеет положительную кредитную историю, взятие кредита не сопряжено с какими-нибудь трудностями, нежели тем, кто в прошлом допускал просрочки.

Немного о базах, хранящих кредитные истории

Любой россиянин может быть клиентом сразу нескольких банков. Процесс формирования кредитной истории происходит для каждого человека индивидуально. Среди основных критериев, сказывающихся на кредитной истории, можно выделить сведения о действующих кредитах, историю старых, уже закрытых кредитов и историю о том, как погашались задолженности. Кредиторами могут быть не только банки, но и различные МФО.

Как правило, в базу кредитных историй заносятся вся информация по просрочкам, их количестве, периодичности. Потом вся к этой информации получают доступ все банки, которые, в свою очередь, пользуются ей, принимая решение о предоставлении нового кредита.

Если в банк приходит клиент, кредитная история которого положительна, то ему может быть предоставлен кредит при сниженной процентной ставке. Благодаря кредитной истории, банк делает вывод о том, сколь проверен и добросовестен заемщик, и по силам ли ему обслуживание своих кредитных обязательств.

По мнению многих заемщиков, если они недобросовестно обслуживали кредит в одном банке, то в других финансовых учреждениях об ничего не известно. Это ошибочное мнение - все сведения о всех заемщиках хранятся в Бюро кредитных историй. Если в каком-то банке заемщик допускал просрочку, то в другом банке об этом обязательно узнают. Не стоит полагаться только на удачу, требуется четкое выполнение своих финансовых обязательств. Рассчитывать на новый кредит разумно и оправданно только тому заемщику, который имеет безупречную кредитную историю.

Как работает Бюро кредитных историй

Вся информация по заемщикам и их долговым обязательствам передается в Бюро кредитных историй из всех финансовых учреждений, к которым относятся, кроме собственно банков, еще и МФО, лизинговые компании, ломбарды и кредитные потребительские кооперативы. Но только на банках и микрофинансовых организациях лежит безусловная обязанность по передаче данных о заемщике в БКИ. Остальными организациями это делается исключительно по желанию.

Алгоритм работы скоринговой системы

Вручную сделать анализ кредитной истории затруднительно по той причине, что в ней содержится большой объем информации, а, чтобы принять взвешенное решение, её нужно не только тщательно проанализировать, но и, основываясь на анализе, вынести адекватное решение по кредиту с подбором оптимальных параметров, к которым относятся срок кредитования, процентная ставка и сумма займа. Кроме того, банку следует столь же адекватно оценить все возможные риски. На всё это требуется время. Поэтому банки активно пользуются программой скоринга, способной определить каждому заемщику балл, ориентируясь на который кредитор и выносит окончательное решение.

Балл, определенный в ходе скоринга, - это в своем роде проходной балл для кредитора, его получает заемщик с положительной кредитной историей. Причем, предусматривается несколько типов кредитов - кредит наличными, ипотека, автокредит, кредитная карта, потребительский кредит. Главное, чтобы по всем кредитам заемщик не имел ни задолженности, ни серьезной просрочки.

Подвержен ли скоринг обману?

Некоторые заемщики ошибочно полагают, что они обманут скоринг. Основываясь на прошлом опыте получения кредитов, они приукрашивают некоторые сведения – что-то добавляют, о чем-то умолчивают. Но в том-то и дело, что обман скоринга невозможен, поскольку все данные поступают из Бюро кредитных историй, и даже самому сообразительному заемщику не под силу её приукрашивание. На скоринг не в состоянии оказать влияние ни специалист по кредитам, работающий с клиентом, ни принимающий и обрабатывающий заявку работник.

Кредит при негативной кредитной историиСкоринг

Если заемщик имеет плохую кредитную историю, то для него кредит в банке недоступен. Но в микрофинансовых организациях можно попытать счастья, так как они могут выдать деньги даже недобросовестному заемщику, но под большой процент. В таких организациях оценка всех возможных рисков приблизительно аналогична, а при вынесении решений учитывается информация, полученная от Бюро кредитных историй. Но заёмщики должны знать, что МФО выдают кредиты только на скромные суммы. Например, «Народная казна», не заинтересована в выдаче займов на сумму, свыше 100 тыс. рублей. Поэтому риски, если говорить именно про высокие процентные ставки и минимальные суммы, чаще всего оправданы.

Ознакомиться по запросу в БКИ с кредитной историей могут не только банки или микрофинансовые организации, но и юридические лица, работодатели, арендодатели, страховые компании, если у них на руках будет разрешение, данное интересующим их субъектом.

В целом же развитие скоринга происходит буквально ежедневное – при усовершенствовании системы оценки платежеспособности заемщиков, банки и другие финорганизации могут обезопасить себя от проблем, связанных с невыплатами по кредитам. Сравнительно недавно появилась новая версия скоринга с расширенным спектром переменных, влияющих на принятие решения и конечный результат. Кредитному рынку все эти новинки очень нужны.

Заемщики же, в свою очередь, должны выполнять перед банком все свои обязательства по кредитам, внося платежи в соответствии с графиком. Только тогда его отношения с банками можно будет назвать благоприятными и выгодными, причем, обеим сторонам. Если вам нужна чистая кредитная история, лишенная черных пятен, нужно просто вовремя вносить ежемесячные платежи, тогда, в дальнейшем вы сможете без проблем получить кредит в банке под небольшой процент.


Добавить комментарий