Спасены ли будут ваши деньги, если вы застрахуете банковские карты?

Спасены ли будут ваши деньги, если вы застрахуете банковские карты?

Поскольку банковские карты размножаются все быстрее, этот рост сопровождается и совершенствованием «мастерства» мошенников, стремящихся запустить руку в ваш кошелек и украсть деньги, применяя при этом высокие (и не очень) технологии. Но так ли беззащитны средства на картах и можно ли их уберечь от мошеннических посягательств?

Страховка - в чем ее сила, и так ли она бессильна?

В прошлом году с банковских карт граждан преступники похитили 650 млн рублей, в 2017-м эта цифра может, как оценивают некоторые аналитики, составить уже 750 млн рублей. Несомненно, население стало более подкованным в борьбе с мошенничествами, но подавляющее большинство случаев говорит о невозможности граждан предотвратить незаконное списание средств. Нередко это не по силам и самому банку. Поэтому, открывая/перевыпуская кредитную или дебетовую карту, банки все чаще обращают внимание клиентов на важность ее страхования.

Приведем несколько типичных историй, когда страхование спасает положение. А также случаи, когда оно не защитит от списания средств.

1. На отдыхе за границей карта была украдена, с нее сняли деньги, банк отказался вернуть деньги

Это реальная история. Карту ВТБ 24 украли, как и сумку, сняли с нее была снята сумму, эквивалентную $1 тыс., не вводя ПИН-код, чек заверен фальшивой подписью. Клиентка обратилась в полицию, карту заблокировали, как только появилась возможность. Но операцию провели до блокировки, и деньги были списаны после. Банк отказался возвращать средства, а клиентке пришлось обращаться в суд.

Дело в том, что операции, совершаемые вне пределов страны,Страхование карты регулируют правила, установленные международными платежными системами. Вопросы, связанные с опротестованием проведенных операций, тоже находятся в их компетенции. И если банк не представляет возможным оспаривание операции по украденной карте, урегулировать ситуацию с возмещением денег могут правоохранительные органы.

По словам партнера юридической компании «СМБ Консалт» Максима Плетнева, различие подписей на карте и в чеке (счете) - это основание для того, чтобы инициировать процедуру чарджбэка (chargeback, возвратный платеж в международных платежных системах). Является инструментом, с помощью которого банк может затребовать деньги с эквайера и вернуть их, если он получит претензию от своего клиента. Но банк хоть и может воспользоваться своим правом, но это не относится к его обязанностям. Подача банком заявления на возвратный платеж возможна в 120-дневный срок (если это Mastercard). Банк-эквайер может отбить chargeback в 45-дневный срок. На то, чтобы отправить повторный chargeback отведен 45-дневный срок. И на арбитраж платежной системе отведено еще столько же дней. Всего набегает до 285 дней с момента, когда была совершена оплата. Но в нашей ситуации банк этого не сделал, а клиент был переадресован к международной платежной системе и правоохранительным органам.

По словам Плетнева, в рассматриваемой ситуации банк был обязан возместить сумму операции, которая совершена в отсутствие согласия клиента, если он не сможет доказать факт нарушения клиентом порядка использования карты. На компенсацию можно рассчитывать только при своевременном уведомлении клиентом банка о том, что у него украли карту или что ее использовали без его согласия. В последнем подразумевается в том числе и несанкционированный характер списания денежных средств.

В нашем случае клиентка была вынуждена отправиться в суд, но если бы у нее был страховой полис, это стало бы для нее защитой. Сумма максимального лимита застрахованных средств по программе «Защита счета» в ВТБ 24 установлена в 350 тыс. рублей.

Важно помнить, что страховые компании тоже устанавливают свои ограничения. К примеру, в «Сбербанк страховании» не возмещаются убытки при проведении операций, когда клиент использует застрахованную карту, указанную в договоре страхования и которые наступили раньше 48-часового периода, который предшествовал моменту блокировки карты.

2. Злоумышленники, похитившие деньги с вашей карты, находятся там, где вас никогда не было

Такие случаи увеличиваются в геометрической прогрессии. Что всего вероятнее, это означает, что вы умудрились «засветить» карту или воспользовавшись «левым» банкоматом, считывающим всю информацию, или в магазине/ресторане. Как правило, банки блокируют такого рода операции, уведомляя о них клиента. Саму же карту в этой ситуации блокируют и перевыпускают.

3. Интернет-магазин, где вы оплатили товар или услугу, продолжает списание средств с вашей карты

Приведем пример: купив месяца три назад пакет с несколькими фото на сайте Shutterstock, все было сразу оплачено, но клиент скачал только один снимок. Но позже он вспомнил, что фотобанк «должен» еще 4 снимка, и скачал оставшиеся картинки. Несложно представить, как был удивлен клиент, когда он стал получать СМС-сообщения из банка о том, что ему отказано в проведении операции в связи с недостаточностью средств. Иными словами, Shutterstock Inc. попросту «забыл», что все уже было оплачено несколько месяцев назад, и попытался «стрясти» с клиента деньги дополнительно. И если бы счет карты хранил достаточно средств, то их бы списали безвозвратно — банк, скорее всего, ничего бы не сделал.

При страховании банковских карт и такие риски покрываются.

4. Человек, имеющий терминал, позволяющий проводить платежи бесконтактно, буквально прижался к вам (вашей карте) в автобусе или троллейбусе и деньги "уплыли" с карты

Этот способ хищения денег сравнительно нов, но уже довольноСтраховка карты популярен у мошенников. С помощью PayPass доступно списание суммы всего до 1 тыс. рублей, но это можно делать несколько раз. Эти риски покрываются страховым полисом карты.

5. Долг был взыскан судебными приставами незаконно, посредством списания денег с карты

Такое списание средств с карт, увы, страховка не сможет защитить. Банк обязан выполнять все, что требуют государственные службы (налоговая или служба судебных приставов) в отношении блокировки карты или списания средств. А ФССП разрешено взыскание с должников денег без уведомления их об этом. В таких ситуациях каждый сам разбирается с ФССП.

6. Мошенники узнали от вас данные карты и коды для проведения операции

Этот случай не относится к страховым. Эта доверчивость вам дорого обойдется: ни банк, ни страховщик не возместят потерю средств, поскольку это является грубейшим нарушением правил обращения с картами.

7. Вас ограбили, когда вы снимали наличные

Некоторыми страховыми компаниями (к примеру, «Ингосстрах», «АльфаСтрахование», «Зетта Страхование») возмещается сумма, снятая с застрахованной карты и утраченной по причине ограбления или разбойного нападения. «АльфаСтрахование» дополнило программу «Мой безопасный банк» даже страхованием от несчастного случая (НС), как следствия ограбления. Риски по этой допопции: смерть, инвалидность 1-й группы, госпитализация клиента-владельца карты. Договор содержит две суммы — лимит возмещения похищенных денег и максимальную защиту (как правило, она в два раза превышает первую цифру), подразумевающую выплату по причине несчастного случая, а также ряд других видов компенсации, входящих в полис. В «Зетта Страхование» и «АльфаСтрахование» в покрытие включили хищение ключей и/или документов личного характера (они компенсируют затраты на восстановление). «Зетта» в рамках программы предлагается защита товара, при покупке которого была использована застрахованная карта.

Во сколько обойдется страхование карты зависит от того, какое покрытие выберет клиент, от страховых сумм, как правило, начинающихся от 40—50 тыс. руб. и доходящих до 1 млн рублей. Возможно внесение премии как ежемесячное по 100-150 руб. (ее будут списывать с банковского счета) или сразу за год. По словам банковских специалистов, обычно мошенники не крадут больших сумм, действуя по принципу «курочка по зернышку клюет», ведь мелкие несанкционированные списания незаметны клиентам, да и банкам неинтересно устраивать с ними разбирательства. Поэтому минимальная или средняя страховая сумма - вполне достаточна для защиты карты.

Но с премиальной страховкой банковских карт можно получить и некоторые преференции. Допустим, если страховать карту Райффайзенбанка, то в одном полисе могут быть объединены не только все карты этого банка (кстати. это актуально и при бюджетном полисе), но и карты, выпущенные другими банками.


Добавить комментарий
Статьи по теме: