Своевременная оплата ипотеки при появлении проблем

Своевременная оплата ипотеки при появлении проблем

  28 июня 2015   ипотека,  советы

Если ответить кратко: оплатить все, что нужно, загодя автоматически, но располагать запасом.

Ну, а если подробно…

Понятно, никто не может полностью застраховать себя от экстремально негативных ситуаций, при которых становится сложно или невозможно совершать выплаты за ипотеку, и ничто не способствует оперативному налаживанию этого процесса. Но, финансовое «здоровье» пусть и не целиком, но все же во многом зависит от человека, того, как он себя ведет и относится к себе и к тому, что мы называем «завтра». В связи с чем не все, но большая часть проблем, ведущих к задержкам или полному отказу от регулярных платежей по ипотеке, вполне решаема достаточно просто: не допускать их появления. Но тут важно понять, каким образом.

Получение ипотечного кредита является серьёзным и важным шагом в жизни, его можно сравнить даже с заключением брака. В обоих случаях стоит отдавать себе отчет, на что вы идёте, надо ли оно вам и нельзя ли как-нибудь этого избежать. Если говорить про ипотеку, то главная проблема тут состоит в том, что всегда сохраняется риск на длительный срок лишиться возможности оплаты ежемесячных взносов. Даже если сегодня дела обстоят хорошо: вы здоровы, ваша семья дружна и крепка, работа – постоянна и с перспективой карьерного роста, это вовсе не означает, что так гарантированно надежно будет всегда. Тем более, что таким набором похвастаться может далеко не каждый человек, а ипотека нужна многим. Всё может встать с ног на голову буквально вмиг из-за развода, болезни или смерти партнёра, несчастного случая, потери работы или падения уровня доходов и по другим совершенно непредсказуемым причинам. Единственный способ застраховать себя от остановки платежей из-за серьёзных проблем, которые все же не относятся к критичным - заранее предусмотреть ситуацию, при которой придется полностью или частично забыть о том, что вам нужно зарабатывать в течение примерно года или чуть дольше. Если вы не наладите свою жизнь за год, то ипотека станет не самой большой проблемой, требующей немедленного решения.

  1. Не стоит идти на обман с банком и собой, показывать доход выше того, что есть в действительности. Если текущий доход минус реальные обязательные расходы не позволяет спокойно и с запасом делать каждый месяц взнос за ипотеку, не берите кредит. Тут лучше подождать, накопить больше денег для первоначального взноса, чтобы потом выплачивать меньше, собрать резерв, попытаться увеличить свой доход ростом в карьере, посредством поиска нового стабильного заработка или подработки. Брать ипотеку, не обладая устойчивым финансовым положением, неоправданный риск.
  2. До того, как вы приступите к накоплению средств для первоначального взноса, стоит накопить резервную сумму, которая пригодится, если появятся возможные будущие проблемы с платежами. Имеет смысл смоделировать свой будущий кредит, определить, сколько нужно будет платить, и наметить сумму. Резервный объем определяется в индивидуальном порядке, но лучше, чтобы он не был меньше суммы 6-ти ежемесячных взносов. Можно собрать 6 взносов, а потом не спеша пополнять их процентами и дополнительными перечислениями, допустим, случайно заработанными суммами.
  3. Пока вы будете копить деньги на первоначальный взнос, вероятнее всего, вам придется сохранять больший процент своего дохода, нежели потом тратиться на ежемесячные платежи. Такой режим сбережений экстремален, но, благодаря ему, вы поймете степень своей готовности прожить практически в таком же режиме в течение следующих нескольких лет. На самом деле потом станет полегче – в этом поможет и меньшая сумма ежемесячных трат по ипотеке, и рост доходов. Зато вы поймете, что вас ждёт при снижении доходов, и приобретете опыт жизни в режиме жёсткой экономии.
  4. Стоит подумать о том, что из имеющихся активов можно оперативно и без угрызений совестиОплата реализовать или заложить, при необходимости, чтобы получить сумму, которой будет достаточно на несколько платежей – это может быть земельный участок (или дачу), гараж, автомобиль, дорогая электроника, ценные вещи. Можно подготовить соответствующую документацию, изучить алгоритм продажи, чтобы иметь четкое представление о том, что нужно делать. Понятно, что нежелательно не доводить ситуацию до такого крайнего состояния, но в жизни случается всякое.
  5. Можно подумать над созданием небольшой страховочной «социальной сети», в которую будут входить 3-4 состоятельные родственника или близких друга, которые при необходимости помогут вам с платежами по ипотеке. Важно честно предупредить их, что может случиться так, что вам потребуется их участие и финансовая помощь в выплатах по ипотеке, и заручиться их согласием. Не стоит забывать о том, что просьба помочь деньгами рассматривается как крайний вариант, которым можно воспользоваться уже после того, как вы исчерпаете все доступные способы, и вполне вероятно, что он вам вообще не пригодится, но лучше, чтобы эта опция просто у вас была. В том, что вы предупредите заранее и договоритесь о платеже есть польза, ведь вы будете знать наверняка, кто вам поможет в трудную минуту, а кто - нет, это к тому же экономия вашего времени и нервов. Стоит осознавать, что, вполне вероятно, это будет кредит на длительный срок, ведь выход из сложного положения требует концентрации ресурсов на протяжении нескольких месяцев, а долг не требует немедленного возврата.
  6. Можно также открыть для регулярных платежей по ипотеке отдельный счёт в банке, положить на него резерв и регулярно пополнять его из доходов суммами, равными сумме ежемесячного взноса по кредиту, а если есть возможность, то и большими. Если вы считаете нужным и комфортным для вас, то открывайте, держите и регулярно проверяйте счёт в банке-кредиторе, или если банк требует этого. Если удобно в другом банке, выберите другой. Стоит обратить внимание на то, что если вы держите деньги на вкладе в банке, выдавшем ипотечный кредит, то это может принести определённый риск. Если этот банка лишат лицензии, ваш вклад "заморозят" до продажи кредитов АСВ другой финансовой организации. По этой причине, если у вас нет уверенности в будущем банка, предоставившего кредит, не стоит держать в нём вклад. Если – банк – надёжен, риски минимальные.
  7. Стоит подумать о настройке автоматических платежей на номер счёта, который банк указал для внесения ипотечных взносов, так, чтобы деньги 100%-но доходили за несколько дней до наступления крайнего срока платежа. Если вы вносите платежи прямо на ипотечный счёт наличными, пользуясь банкоматом, причем, в последний день (это частая тема форумов) – то вы получите риск на грани с безумием, потому что рано или поздно вы столкнетесь с тем, что у вас образуется просрочка. Идеальный расклад, когда платежи осуществляются полностью в автоматическом режиме, что бы не произошло и, как минимум, на протяжении нескольких месяцев без перерывов.
  8. Важно регулярно проверять состояние счёта или счетов, через которые осуществляются платежи по ипотеке, читать письма от банков, убеждаться, что всё обстоит так, как надо. Это важно, чтобы при необходимости можно было быстро исправить не грозящую ничем хорошим ситуацию.
  9. Если ни один совет не помог и перед вами встала угроза пропуска или задержка платежа, не впадайте в отчаяние, в конце концов, для банка такие ситуации – штатные и он тоже, как и вы, заинтересован в скорейшем её разрешении, чтобы дело не дошло до изъятия и реализации вашего жилья. Посетите Интернет-форумы по этим темам, узнайте, какими путями конкретный банк уже решал подобные вопросы, на что можно рассчитывать, а о чем лучше забыть. А потом обратитесь в банк для переговоров о том, чтобы он предоставил вам отсрочку или разумно пересмотрел условия.

Итог

Все действия, перечисленные выше - это своего рода «спасительная соломинка» на тот случай, если в вашей привычной жизни возникнут перебои. С рисками, при которых они способны защитить, вы можете никогда не столкнуться. Но и забывать о них не надо: люди предпочитают не думать о плохом, поэтому в стрессовой ситуации они могут сразу растеряться и наделать ошибок. С ипотекой эти ошибки могут привести к большим неприятностям, можно даже лишиться собственного жилья. Поэтому важно, когда у человека на вооружении есть «план Б», который автоматически вступает в действие ещё до того, как вы осознали происходящее, и дающий вам время для спокойного разрешения возникших проблем.


Добавить комментарий
Статьи по теме: