Тонкости аренды банковских ячеек

Тонкости аренды банковских ячеек

  14 ноября 2015   банковская ячейка

Практически любой человек рано или поздно озадачивается вопросом, связанным с максимальной защитой своих денег или других материальных ценностей. Однозначно в данном случае ответить невозможно. Каждому способу присущи как плюсы, так и недостатки.

Но сегодня, по причине крайне нестабильного курса рубля и недоверия граждан ко вкладам особенную популярность приобрел способ сохранения капитала в наличной валюте, золоте и других материальных ценностях. Но вот реально ли обеспечение в таком случае максимальной сохранности собственных накоплений? Разумеется, можно, хранить их дома в банке или в сейфе, но многие всё же советуют для этих целей воспользоваться ячейкой в банке.

В этом материале мы попробуем подробно рассмотреть, как арендовать банковскую ячейку и что характерно для этой услуги? Действительно ли ячейка поможет в решении всех проблем сохранности сбережений или её надёжность – это не более чем умело раскрученный трюк.

В первую очередь, сразу стоит сказать, что по ст.922 Гражданского кодексу РФ, существует два способа сохранить материальные ценности в индивидуальной ячейке банка:

Ответственное хранение

Банк осуществляет прием от клиента ценностей, которые следует хранить в сейфе, контролирует их помещение клиентом в сейф и изъятие, а после изъятия эти ценности клиент получает обратно;

«Безответственное» хранение

Банк обеспечивает клиенту возможность поместить ценности в сейф и изъять их из него вне какого-либо контроля, в т.ч. со своей стороны. В этом случае банк не несет никакой ответственности за то, что находится в ячейке, поскольку он не контролирует, что в неё было положено.

Практически во всех банках клиенты могут арендовать банковскую ячейку (вариант «безответственного» хранения), в то же время услуга ответственного хранения не предоставляется.

Для более наглядного примера можно сделать анализ договора аренды сейфовой ячейки в Сбербанке - финансовом учреждении, обладающем наибольшим количеством индивидуальных ячеек. И будет видно, что защита ценностей клиентов в банковской ячейке носит весьма условный характер.

С какими рисками можно столкнуться при аренде ячейки:ячейка

  • сразу стоит отметить п. 5.5 договора аренды сейфа: "Банк не несет ответственность за состояние того, что находится в Сейфе". Ни больше, ни меньше. В разделе договора, посвященном обязанностям и ответственности сторон говорится, о чем угодно (порядок выдачи ключей, обязанность банка предоставить клиенту доступ к сейфу, контроль за доступом в помещение и т.д.), только не о том, что банк гарантирует сохранность клиентских ценностей в ячейке;
  • вы никак не докажете, какая именно сумма или в каком количестве были размещены в ячейке материальные ценности, так как банк не осуществляет контроль за тем, что вы положили в ячейку, вы просто арендуете её и всё. Не стоит исключить и того, что нечестный на руку работник банка откроет вашу ячейку и возьмет себе часть содержимого. 

Рассмотрим п.4.1.1 о правах банка:

4.1.1. Если возникли какие-либо подозрения на предмет вложения, рекомендуется настоять на визуальном осмотре этого предмета, в том числе с использованием приборов неразрушающего контроля.

Также рекомендуется расторжение настоящего Договора, если клиент нарушил условия п.3.1.1.

В случае нарушения п. 3.1.1. банк имеет право на вскрытие вашего сейфа.

У клиентов также есть свои права:

-п. 3.1.1. С момента подписания Договора он может пользоваться Сейфом, хранить предметы вложения (исключение - токсичные, взрывчатые, легковоспламеняющиеся, радиоактивные, наркотические и другие вещества, способные вредно воздействовать на человека и окружающую среду, огнестрельное оружие, боеприпасы и имущество, изъятое из гражданского оборота согласно действующему российскому законодательству.

Но если банк настаивает на том, что он не контролирует, что именно клиент закладывает в ячейку, как тогда он сможет определить, что ячейку используют как место хранения запрещённых предметов или веществ?

Перейдем к п. 4.1.2, в нем речь идет о том, что банк имеет право на вскрытие без клиента его ячейки при форс-мажорных обстоятельствах.

Права Банка (приведенные в пунктах формулировки отражают суть действий, но могут по-разному быть прописаны в договорах):

4.1.2. Не уведомлять Клиента заранее и в его отсутствие открыть Сейф и изымать находящиеся там предметы вложения, если возникли форс-мажорные обстоятельства, т.е. чрезвычайные и непредотвратимые при данных условиях обстоятельства, существенно затрудняющие или делающие невозможными для Банка исполнение обязательств по Договору, а также, если Клиент нарушил условия п.п.3.1.1, 3.2.5 Договора.

Банк имеет право на вскрытие вашей ячейки по прошествии 20-ти дней после того, как окончился договор аренды, если клиент, к примеру, забыл про срок окончания или пропустилячейки его по веской причине.

Банк имеет право на досрочное расторжение с клиентом договора банковской ячейки и вскрытие её, если в этом есть необходимость (ремонт/реконструкция хранилища), если клиент не прореагировал на предложение банка перенести содержимое ячейки в другое место хранения.

Нельзя не заметить, что договор аренды банковской ячейки в Сбербанке не гарантирует клиенту никакой защиты, в то же время являясь максимальной защитой для самого банка.

Но поговорим снова про риски и подводные камни, сопутствующие аренде ячеек в банках.

Банк, в котором вами была арендована ячейка, может в любой момент лишиться лицензии. разумеется, это, не значит, что вы тоже лишитесь всех прав на ценности, находящиеся на хранении в ячейке этого банка. Все, что находится в ячейках, не принадлежит банку. Но вы можете столкнуться с определенными трудностями. Например, вам физически нельзя будет проникнуть в хранилище, так как банк закроют. Никто не станет держать сотрудника только за тем, чтобы вам обеспечить доступ внутрь. Тогда вам придется обратиться в АСВ, которое обычно и дает разъяснения по поводу дальнейших действий клиентов, связанных с порядком доступа к ячейкам или попытаться найти соответствующую информацию на сайте банка (если его работа не была прервана).

К примеру, на сайте банка Российский Кредит (лишен лицензии 24 июля 2015) размещено объявление, что все клиенты должны явиться для изъятия своих ценностей из ячеек. В противном случае они будут вскрыты банком в присутствии комиссии. Правда, на сайне ничего не сказано о конкретной дате вскрытия ячеек.

Не забывайте, что доступ к ячейке могут ограничить при каких-нибудь финансовых потрясениях.

Допустим, в 1933 году Рузвельт обязал жителей страны продать золото государству, причем, был зафиксирован заниженный курс, а банковские ячейки были доступны только при условии, что при этом присутствует представитель налоговой службы.

Ваша ячейка может быть вскрыта правоохранительными органами. Иногда это делается и ошибочно. Однажды в Лондоне полицейские вскрыли порядка 7 тыс. ячеек под предлогом борьбы с мафией.

Существует очень мало страховых компаний, которые осуществляют страхование содержимого банковских ячеек.

Банковскую ячейку могут взломать, несмотря на то, что каждый банк предпринимает соответствующие меры безопасности. И тут вам не помогут ни замки (их можно установить на ячейку в ряде банков, к примеру, в ВТБ 24), ни боксы для ячеек, ни наличие электронной системы доступа, камер, толстых дверей и т.п.

Что интересно, даже если вам удастся доказать в суде, что банк не должным образом оснастил комнату с ячейками, что не была установлена система видеонаблюдения или имело место нарушение процедуры доступа к ячейкам, вам никто не компенсирует потери. Просто потому, что не представляется возможным доказать, сколько денег находилось на хранении в ячейке, если вы не заключали с банком договор ответственного хранения.

Вот, к примеру, в Инвестбанке из ячеек однажды похитили средства, а в банке Советский добычей грабителей стало содержимое 30-ти ячеек. Неоднократно объектом нападения преступников становились ячейки Сбербанка.

Разумеется, все это не означает, что ячейки вскрываются буквально ежедневно, что каждый второй клиент лишается части своих средств, и что ячейками лучше не пользоваться. Просто банквы должны иметь полную картину об услуге, которой, когда-нибудь и воспользуетесь.

Более того, банковские ячейки - самый востребованный способ передать деньги при совершении сделок по купле-продаже.

Пожалуй, стоит остановиться подробнее на том, в чем заключается суть этих сделок.

Продавцом и Покупателем арендуется банковская ячейка на определенный срок, в течение которого совершается сделка, как правило, это 1-2 месяца, и составляется договор доступа, после чего Покупатель оставляет деньги в ячейке на хранение. Продавец может иметь доступ к ячейке после того, как он предоставит сотруднику банка документ, который с обоюдного согласия сторон будет выполнять роль пропуска к хранилищу на протяжении всего срока аренды ячейки. Исключение - последние дни (последняя неделя). В последнюю неделю правом доступа может пользоваться только Покупатель. Если по каким-то причинам сделка срывается, он вернет свои деньги.

Конечно же, алгоритм расчёта посредством банковской ячейки может быть и другим, но это уже нюансы. Только не стоит забывать про риски: обязанностью банка не является оценка подлинности документов.

Но несмотря на все риски, передавать деньги через банковскую ячейку - гораздо более массовый способ расчёта, чем, допустим, проводить такую же сделку посредством аккредитива (т.е. хранения денежных средств на отдельном «аккредитивном» счете и перечисление их продавцу после выполнения определенных условий, например, после предоставления документации о переходе права собственности). Все это связано с тем, что:

  • люди мало осведомлены о том, что такое аккредитив. Да и не так много существует банков, занимающихся оказанием такой услуги населению;
  • благодаря банковской ячейке, можно скрыть от посторонних глаз реальную стоимость недвижимого объекта и, соответственно, не платить налоги;
  • если вы совершаете сделку через аккредитив, ваши деньги будут размещены на банковском счёте и, если банк вдруг лишится лицензии во время проведения сделки, средства в сумме свыше 1,4 млн. рублей сгорят;
  • стоимость аккредитива выше аренды ячейки в банке;

В итоге становится понятно, что при аренде банковской ячейки вы можете столкнуться с довольно существенными рисками. Вероятность потерять содержимое ячейки есть всегда. Наряду с перечисленными выше рисками, банковский сейф может оказаться затопленным или, например, сгоревшим вследствие пожара.

Для снижения рисков можно только выбрать банк, отличающийся высокой надежностью, в котором вы бы открыли депозит. Разговор о том, что нужно выбирать организации с хорошей охраной, взломостойкости сейфов или замороченности условий доступа к сейфам попросту неуместен - любую защиту можно нивелировать и любой замок можно вскрыть.

И, наконец, самое интересное: банки, занимающиеся предоставлением услуги ответственного хранения, существуют.

И подтверждение тому - СДМ банк, где пересчет и проверка всех ценностей производится в кассе банка. При этом, как правило, присутствует клиент и менеджер депозитария. Ценности закладываются в ячейку тоже в присутствии указанных лиц. Услугами ответственного хранения также можно воспользоваться и в банке «Зенит».


Добавить комментарий