Вкладчик банка должен знать о самых опасных финансовых продуктах

Вкладчик банка должен знать о самых опасных финансовых продуктах

Пришел открыть вклад, а пополнил число клиентов страховой компании. Как быть, если неожиданно у вас появился страховой полис или вклад в ПИФе? Сколько вы можете потерять в случае расторжения договора?

Сегодня идет стремительное превращение российских банков в финансовые супермаркеты. Сейчас, посетив обычной отделение, возможно приобретение буквально всего набора инвестинструментов — это и классические, и «народные» облигаций, и ИСЖ, и структурные ноты. Для банков предложение клиентам этих продуктов - дело выгодное, ведь это прямой путь к увеличению их комиссионных доходов, а заодно и удержание вкладчиков. Ведь многие выбирают ту или иную кредитную организацию, ориентируясь исключительно на доходность вкладов, предлагаемых ею. На этом выстроена игра и недобросовестных банкиров, откровенно «впаривающих» под видом «высокодоходного вклада», все, что угодно. После подписания договора невнимательный вкладчик может лишиться не только ожидаемого дохода, но и всех своих денег.

Не депозит, а страховка

На специализированных форумах можно встретить такие фразы от клиентов-физлиц: «Я пришел в банк для открытия вклада. Сотрудник банка Олег предложил в виде альтернативы вкладу воспользоваться инвестиционным страхованием жизни (ИСЖ). Он долго уговаривал, что их страховую компанию отличают надежность вкупе с высокими процентами (до 15%) плюс капитализация... В общем, поддавшись на уговоры, я заключил договор, внеся деньги. Уже дома, более внимательно перечитав договор, понял, что меня, по сути, обманули. Я перезвонил в банк для аннулирования договора, на что получил ответ: теперь все вопросы нужно задавать страховой компании».

Рассмотрим классическую историю, когда под предлогом вкладов банки маскируют ИСЖ, а клиент "клюет" на высокие проценты. Которые - и это отличае их от вкладов - никто не гарантирует в (хотя на рынке уже отмечено появление страховых продуктов, доходность которых гарантируется). Из стандартных способов «впаривания» можно привести такой: менеджером банка обещается высокая доходность, куда больше, чем приносят обычные вклады, или обещается прибавка к вкладу, если клиент подпишет договор. При этом в договоре указывается не банк, а страховщик, не прописана ставка, под которую размещаются денежные средства. Последствия от заключения договора со страховщиком часто не приносят радости: при досрочном расторжении договора, как правило, возвращается только часть вложенных средств.

Расторжение договора

Аннулирование договора ИСЖ требует обращения в банк, где был оформлен договор или непосредственно в офис страховой компании. Заявление нужно сопроводить копией договора страхования. Документы можно принести лично, передать при посредничестве банка, отправить с курьером или заказным письмом, а отправить по электронной почте.

Возможные потери

В случае оперативного расторжения договора ИСЖ оперативно, есть шанс, что клиент ничего неСтрахование вклада потеряет. Как сказал аналитик СК «Сбербанк страхование жизни» Борис Борзунов, в период охлаждения (14 календарных дней) клиент может получить возврат 100% вложенных средств. Но, по словам директора департамента страхования СК «ЭРГО Жизнь» Александра Соболева, в ряде случаев из суммы премии вычитается часть средств, с учетом числа дней, задействованных полисом. К тому же деньги клиент не вернет, если период охлаждения совпал со страховым случаем.

При расторжении договора после окончания периода охлаждения страховщиком будет возвращена только часть денег (гарантированная сумма выкупа, определенная в договоре страхования). С учетом срока сумма возврата в среднем составляет от 70% до 90% от вложенной суммы.

Доверие ради обмана

Рассмотрим пример: «Менеджер банка убедила клиентку отказаться от открытия депозита, а заключить договор доверительного управления с покупкой структурных продуктов с защитой капитала. Менеджер объяснила, что 90% составят вложения в облигации, а только 10% — в риск-бумаги. То есть клиентка в худшем случае потеряет только прибыль. В итоге УК направила деньги в облигации своего банка. А после санации банка клиентке сообщили об уменьшении ее активов на миллион. При этом были списаны деньги за обслуживание. Ни копейки со своих счетов клиентка не снимала… И теперь никому не советует отдавать деньги в доверительное управление. Вас квалифицируют как инвестора, все риски по договору возложат на вас, и никто не будет отвечать за судьбу ваших средств и ценных бумаг. Такое "управление" по силам любому. Это та же игра в рулетку, только в игре ваши деньги будут использованы посторонним человеком.

В отделениях многих банков гражданам предлагают вложиться в ПИФ или направить средства, воспользовавшись доверительным управлением (ДУ). К сожалению, не все менеджеры объясняют отличия от вклада. К примеру, заключая такой договор, клиент становится инвестором, принимающим все риски на себя: допустим, стоимость активов, в которые вы вложились, может упасть или они могут вовсе обесцениться, или как то, что никто не гарантирует профессиональное управление вашими средствами. Ваши деньги могут использовать в интересах акционеров фингруппы, как в приведенном выше примере. Даже при благоприятной ситуации на фондовом рынке, это не значит, что вы получите прибыль.

Расторжение договора

По словам начальника управления продаж и маркетинга УК «Райффайзен Капитал» Константина Кирпичева, если, по мнению клиента, он был введен в заблуждение, он может попытаться составить претензию в банк и УК. В случае обоснованности претензии, банк будет отвечать за неправильно проведенную консультацию и компенсировать клиенту потери. Но все это теория. На практике клиент банка, подписавший договор на покупку паев ПИФа, уже не может отступить или передумать: по закону такой договор отозвать нельзя.

В ситуации с доверительным управлением все обстоит немного проще. По словам представителя УК «Сбербанк управление активами», пока клиент не передал УК своих денежных средств, договор не заключен. Даже если заявление уже написано. Так что какое-то время для расторжения договора, у клиента все-таки есть. В некоторых УК предусматривается период охлаждения для клиентов, заключивших договор ДУ и переведших деньги. Тогда возврат денег возможен после написания заявления в УК. Вместе с тем, по словам начальника управления развития и поддержки продаж УК «Открытие» Надежды Поморцевой, некоторыми стратегиями доверительного управления предусматривается штраф в случае досрочного вывода активов.

Сколько можно потерять

В ПИФе и ДУ распространено действие одного и того же принципа: чем более агрессивная стратегия выбирается, тем больше придется заплатить управляющему. К примеру, в ПИФах акций размер комиссии управляющего может составлять до 4%, а если учесть дополнительные расходы, они превысит 5% от вложенных средств. Стоимость облигационных стратегий меньше — в среднем 1—2%. Эта сумма и будет вычтена в случае расторжения договора.

Нельзя не сказать и об отличиях. Покупая ПИФ, пайщику, возможно, придется уплатить дополнительную комиссию («надбавку»), а расторжение договора сопровождается еще и штрафом за погашение паев («скидка»). Фонды бывают разных типов, поэтому потери могут составить от 1% до 5%. К тому же, за прошедшее время пай может измениться в цене, и, как правило, не в пользу клиента. А это ведет к дополнительным потерям. В ряде ПИФов предусмотрено, что «скидка» не будет взиматься, если деньги находились на счете от 1-2 лет. Стратегии доверительного управления наряду с вознаграждением за управление, предусмотрено еще и «вознаграждение за успех», взимаемое с клиента, если управляющему удалось заработать для клиента определенный доход. В случае досрочного расторжения договора ДУ, скорее всего, последняя комиссия взиматься не будет.

Без права перевода

Пример: у клиентки вклад в банке, предлагавшем на тот момент разместить деньги под 7%, но на 5-месячный срок. Клиентка не впечатлилась, поэтому решила найти предложение получше. Но сотрудница задала вопрос: "А не хотите ли вы вложить деньгиВклад под 10% годовых? Дала ознакомиться с бумажкой, как выяснилось, это договор с НПФ. Короче, это специальное предложение для клиентов, переведших свои накопления в их фонд. Сказали, что доход гарантирован, потому что средства инвестируются исключительно в надежные облигации. Но из-за отсутствия данных СНИЛСа, воспользоваться предложением не получилось.

Банковским каналом продаж активно пользуются негосударственные пенсионные фонды, которые в связи с массовым мошенничеством с персональной информацией россиян, оказались отрезанными от удостоверяющих центров. Через них была возможна подача электронного заявления в ПФР, так они могли быстрее привлекать клиентов. В итоге сегодня в выигрыше НПФ, пригревшиеся под крылом крупного банка. Ставка остальных - агенты, часто прибегающие к любым способам продаж. Если банк предложил вам позаботиться о будущей пенсии, то в любом случае в договоре должно быть указано название НПФ или УК. По закону только им разрешено управлять пенсионными накоплениями граждан. Кроме того, менеджер банка обязательно должен спросить у вас номер пенсионного счета — СНИЛС.

Расторжение договора

Для аннулирования подписанного договора с НПФ или УК, необходимо составить письменное обращение в НПФ, указанный в договоре, с требованием о его расторжении, аргументируя это тем, что вы не были проинформированы о возможной потере дохода или были введены в заблуждение. Также важно указание паспортных данных и номера СНИЛС. Не забудьте обратиться в фонд с просьбой, чтобы он прислал вам документальное подтверждение того, что договор аннулирован.

Другой вариант сводится к подаче заявления о переводе пенсии в фонд или УК, сейчас управляющие вашими накоплениями (выяснить, где именно находятся ваши деньги сейчас, можно в ПФР, через сайт госуслуг, можно обратиться в бухгалтерию работодателя). По закону, в случае получения ПФР нескольких заявлений в течение года, к рассмотрению примут заявление, поступившее позднее остальных. В ПФР ваше заявление о «возврате» в нынешний фонд будет рассмотрено, и деньги попросту никуда не денутся со счета. Важно все успеть до конца декабря.

Сколько можно потерять

В случае нахождения ваших денег у предыдущего управляющего (НПФ, УК или ВЭБ) меньше 5-ти лет, заработанный доход останется у него. Как установлено законом, это - досрочный перевод (по оценкам Счетной палаты, россияне потеряли из-за досрочной смены НПФ в 2015/17 гг. свыше 80 млрд рублей). В случае прохождения этого срока, в новый НПФ осуществляется перевод инвестиционного дохода и сумму взносов, уплаченных работодателем.

Можно сделать и иначе — это вариант заключения вами договора добровольного пенсионного обеспечения, к примеру, в рамках индивидуального пенсионного плана (ИПП). Эта услуга предлагается многими крупными НПФ. В некоторых фондах готовы спустя год-два вернуть все вложенные средства и часть инвестдохода, в договорах других фондов могут предусмотреть, что в этом случае клиенту будет выплачена только часть суммы. Порой фонды дают возможность клиентам из числа подписавших договор ИПП, забрать деньги, при этом не штрафуя их пока действует период охлаждения.

Халявный ИИС

Пример: «Клиент имел небольшую сумму в облигациях. Счет он решил открыть через банк. По прошествии какого-то времени ему позвонили, предложив открыть ИИС. Менеджер убедительно говорила, что государство просто так даст ему 52 тыс. рублей. И если он не хочу, то пока можно даже не переводить деньги. Клиент, что называется, "поплыл". Когда еще государство даст столько денег? И клиент открыл ИИС, позже узнав, что это управляющая компания, вложившаяся в акции.

По данным Мосбиржи, в июне было зарегистрировано свыше 360 тыс. ИИС. Рост популярности этого довольно нового для российского фондового рынка инструмента обеспечивает маркетинговая активность брокеров и банков, заинтересованных в заработке на комиссиях по сделкам с ценными бумагами. Главное, чем они аргументируют перед покупателями — налоговый вычет, предоставляемый государством гражданам, инвестирующим через ИИС, как минимум, 3 года. Каждый год из уплаченных налогов возможен возврат до 52 тыс. рублей. При этом расходы инвестора зависят от типа договора, заключенного им в банке, — это может быть договор об открытии ИИС у брокера или ИИС в рамках стратегий ДУ, предлагаемые управляющими компаниями.

Расторжение договора

В любом случае, по словам аналитика БКС Александра Бахтина, вам придется написать заявление на закрытие счета в УК или брокерской компании, с которой вы заключали договор. В заявлении необходимо указание номера банковского счета, на который придут деньги. Как правило, на это уходит до 10 рабочих дней, на закрытие счета понадобится примерно месяц. Если вы уже получили налоговый вычет, придется вернуть его государству. Если не успели - за закрытие ИИС у брокера скорее всего, платить не придется. Но, вполне возможно, небольшая комиссия пойдет на уплату услуг брокера, если предполагается перевод средств в другой банк, не аффилированный с ним. А вот закрытие инвестиционного счета в УК - не бесплатное.

Сколько можно потерять

И в первом, и во втором варианте важно, были ли ваши средства инвестированы в конкретные ценные бумаги. Если да, то, наряду с риском лишиться при продаже бумаг, владельцу инвестсчета придется заплатить комиссионные. Брокер и депозитарий должны получить комиссионные за сделки по продаже бумаг, управляющий — комиссионные за управление счетом. Как и в случае со стандартным доверительным управлением, на размер комиссии влияет выбранная стратегия (управление ИИС, портфель которого состоит из акций, предусматривает оплату управляющим до 5% от суммы инвестиций), а также в некоторых УК предусмотрен штраф за досрочный вывод активов (аналогично ПИФам), который может доходить до 5% в зависимости от выбранной стратегии.

А теперь ознакомимся с комментариями юриста

Может ли быть расторгнут договор, который, как вы считаете, вам подсунули в банке обманным путем, не рассказав про все риски и подводные камни? Имеет ли смысл искать помощи в суде?

По словам партнера юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрия Шевченко, если клиент банка просто утверждает, что он не успел понять сути заключенной сделки, разобраться в продукте, - это выглядит недостаточно убедительно. Рассчитывать на возврат денег в досудебном порядке и без потерь не стоит. Сделки, которые были совершены под влиянием заблуждений, суд может признать недействительными. Но, судя по практике, доказать это сложно. Для доказательства своей правоты в суде, подойдут любые аргументы, клиент может привлечь свидетелей, принести записи переговоров, а также их тексты. При этом важно помнить, что ни одно из представленных доказательств для суда не имеет заранее установленной силы.


Добавить комментарий