Вычисление банка, который может столкнуться с угрозой закрытия — эксперт советует

Вычисление банка, который может столкнуться с угрозой закрытия — эксперт советует

Итак, у вас есть некоторая сумма денег и вы решили поместить ее в банк, намереваясь спустя какое-то время получить проценты. События могут развиваться по двум вариантам. Первый — вы воспользуетесь услугами банка, входящего в топ-10. Но тогда вы вряд ли обрадуетесь невысоким процентам, зато можно не переживать за сохранность своих денег.

По второму варианту — вы выбираете банк, предлагающий более привлекательные условия и погружаетесь в сферу банковской отчётности, рейтингов и ежедневно мониторите банковские новости.

При первом варианте вам не нужны какие-то специальные знания, поэтому он не требует подробного рассмотрения. Единственное, что стоит проконтролировать, создавая вклад, — чтобы он был надлежащим образом оформлен, а вам выданы все необходимые бумаги. В этом случае вы покидаете банк с:

  • -заверенным печатью и подписью договором вклада, в котором корректно прописана сумма внесённых вами средств;
  • приходным кассовым ордером, содержащим печати и штампы;
  • выпиской по счёту, заверенной подписью и штампом. Запросите ее - это вам не помешает.

Обратите внимание на то, чтобы под договором вклада стояла подпись уполномоченного банковского работника. В некоторых банках придерживаются позиции, что договоры с физлицами, которые заключены от банка заключало ненадлежащее лицо, не ведут к созданию для банка правовых последствий, что подтверждает и суд.

Эти правила могут пригодиться:

  • при выборе вами второго из описанных двух вариантов (того, что предполагает «погружение»);
  • если вам беспокоит сохранность уже открытого вклада;
  • если для вас сложен выбор банка, которому вы бы спокойно доверили свои деньги.

Важность планирования стратегии вкладов

Стоит «играть», не выходя за пределы страховой суммы. На сегодняшний день это 1,4 млн рублей, при этом учитываются и начисленные проценты. Не подвергайте риску все свои сбережения, определяя их в один банк.

Каждый день следите за новостями о своём банке. Как правило, достаточно полистать новостную ленту: о содержании статьи обычно говорит сам заголовок, и вы легко составите представление о банке по информфону. Стоит позаботиться о безопасности будущего вложения, если вы заметили в информленте новость о том, что финансовые показатели банка существенно ухудшились, что в нем есть просроченные платежи, судебные конфликты или прошедшие в банке внеплановые проверки ЦБ, выемка документов.

Полезно ознакомиться с отзывами о банке, посетив профильные форумы и сайты. Вы можете сразу настроить фильтр на отрицательные отзывы. Про невозврат средств или задержку платежей клиенты банков сообщают онлайн. Этот сервис ценен тем, что на нем практически мгновенно проявляется реакции сообщества вкладчиков на то, что происходит в том или ином банке.

Особого внимания требуют сообщения о:

  • невыдаче банком средств, откладыванием или ограничением их выдачи по сумме, сроку и прочим параметрам;
  • начале задержки банком исполнения платёжных поручений. В соответствии с законом, платежи должны быть произведены на следующий день, а как гласят правила делового этикета — день в день. Если банк раньше проводил расчёт день в день, а потом внезапно делает это с задержкой, то, возможно, он столкнулся проблемами в части ликвидности;
  • нарушение банком законодательства и не исполнение своих обязанностей;
  • отключение банка от БЭСП (банковская система электронных платежей) — тогда вероятность отзыва лицензии возрастает в разы;
  • снижение банка в российском рейтинге. Обычно это следует понимать, что банк переживает действительно серьёзные проблемы, так как особенность российских рейтинговых агентств, как правило, связана с присуждением банкам высоких оценок и редкими случаями их снижения. А исключение организации из списков осуществляется только после того, как ее лишают лицензии или вводят в нее временную администрацию. Сейчас в России Центробанк выдал аккредитацию двум рейтинговым агентствам — АКРА и «Эксперт РА» (RAEX).
  • важно отслеживать, как банк выполняет обязательные нормативы (например, по ликвидности и достаточности капитала). Необязательно погружение в саму суть, но стоит знать, что банк их соблюдает. Если нет, то за это ЦБ может наложить на него санкции.

Проблемы в части ликвидности приводят становятся причиной сбоев и задержек, когда нужно провести платежи. Поэтому, если нормативы его ликвидности снижаются или приближены к пограничным значениям — это нехороший знак. Не ждите, когда банк будет прямо не соответствовать нормативам: если они достигли пограничной зоны — это уже сигнализирует о том, что лучше забрать свои деньги.

Нормативы ликвидности представлены: мгновенной ликвидностью («Н2», с минимальным установленным значением — 15%), текущей ликвидностью («Н3», минимум — 50%) и долгосрочной ликвидностью («Н4», максимум — 120%).

Наряду с нормативами ликвидности, ознакомьтесь с оптимальнымиЭксперт показателями достаточности капитала. Их всего три и представлены они: достаточностью капитала, («Н1», не меньше 8%), базовым капиталом («Н1.1», не меньше 4,5%) и основным капиталом («Н1.2», не меньше 6%). Будьте осторожны, если значения нормативов банка в течение нескольких месяцев находятся рядом с пограничными значениями или резко снижаются до уровня, почти совпадающего с пограничным.

Судя по практике, иногда банки, столкнувшиеся с проблемами, до последнего оттягивают момент огласки и прибегают ко всяческим ухищрениям: например, отказываются от раскрытия отчетности на сайте регулятора. Поэтому даже если факт нарушения норматива не зафиксирован, но отчётность банком не раскрыта, это повод хорошо подумать.

Обычно, новость о том, что банк нарушил нормативы, каждый месяц публикуют на профильных ресурсах на 12-13 рабочий день. Публикацию отчётности на сайте регулятора можно отслеживать по адресу: http://www.cbr.ru/credit/main.asp. Имея название или регистрационный номер банка, можно найти его в поиске и перейти на карточку банка для того, чтобы проверить наличие в ней отчётности банка за какой-нибудь период. Информация о нормативах представлена в 135 форме (https://www.cbr.ru/credit/forms.asp).

О рыночной динамике и тенденциях

Перед тем, как анализировать интересующий вас банк, важно представлять общую ситуацию в банковском мире. Многие кредитные организации развиваются в общерыночной тенденции, но есть и исключения.

При отклонении банка от общих тенденций, стоит понять причину этого. Если система развивается положительно, а динамика отдельно взятого банка показывает, что в нем снижаются все ключевые показатели, если не углубиться в детали, можно прийти к выводу, что дела у него из ряда вон плохие.

Сведения о состоянии рынка содержит официальный сайт Банка России, сайты выше перечисленных рейтинговых агентств, а также профильные ресурсы, собирающие данные о состоянии банковской сферы.

Теперь можно обратить внимание на отчётность. 101 форма содержит множество счетов, и чтобы проанализировать банк, требуется их раскладка на отдельные группы, причем нужно взять данные как минимум за три даты для отслеживания хоть какой-то динамики и заключения соответствующих выводов.

Не зная основ бухучёта, проще, быстрее и удобно использовать уже собранный (агрегированный) баланс: http://www.kuap.ru/banks/ranks/

Делая анализ деятельности банка, не смотрите на отдельно взятый показатель. Тут важен исключительно комплексный подход - с ним ваше представление будет объективным. Ниже указаны самые значимые показатели и статьи баланса, на которые нужно обратить внимание.

О динамике ключевых показателей и структуре баланса

Если за 1-2 месяца в банке заметно снижается один или сразу несколько важных показателей, а объяснения (слияние с другой финструктурой, особенности инвестспецифики деятельности и др.) этим событиям отсутствуют, то лучше обратиться к другому банку.

Изучая структуру баланса важно понимать: чем лучше его диверсификация в активной и пассивной частях, тем боле простым будет сокращение отдельных статей и замещение их другими.

О динамике капитала и его структуре

Собственному капиталу банка отведены важные функции, главная из них — поддержка стабильности и покрытие убытков, чтобы интересы кредиторов и вкладчиков банка были защищены. И потому любые колебания объёма капитала в одну из сторон требуют особого внимания.

Сокращение капитала возможно за счёт убытков, которые понес банк или из-за того, что он создал кредитные резервы. Если капитал снизился на 10% и более — это становится фактором, несущим ощутимые риски.

Важно преобладание основного капитала банка (уставного капитала, эмиссионного дохода, резервного и других фондов банка, а также аудированной прибыли текущего года и предшествующих лет) над дополнительным (не аудированной прибылью, субординированными займами, приростом стоимости имущества за счёт переоценки и привилегированных акций).

Подробное изучение структуры капитала интересующего вас банка доступно посредством открытия 123 формы отчётности на сайте ЦБ (https://www.cbr.ru/credit/f123-20160201.pdf).

О прибыльности банка

Ключевая цель работы любого коммерческого банка — получить прибыль. Ощутимые объемы убытков могут нанести банку сильный удар вплоть до того. что он полностью утратит капитал и лишится лицензии. И потому, если банк показывает отрицательный финрезультат довольно длительное время (один-два года) или наблюдается динамичный рост его убытка, с этим банком лучше не "вступать в отношения".

Тоже можно сказать и о ситуации, когда прибыльная в прошлом организация вдруг сталкивается с существенными убытками. Любые изменения всегда должны быть адекватно экономически объяснимы. Если этого нет - задумайтесь.

О ликвидности банка

Нередко можно слышать, что тот или иной банк столкнулся с проблемами с ликвидностью. Это, кстати, одна из самых частых причин, за которыми следует отзыв лицензии. Потому важно отслуживать хотя бы нормативы ликвидности «H2» и «H3».

О динамике и поведении базы клиентов

Отток клиентской базы могут вызвать самые разные факторы — или макроэкономические, или внутрибанковские — и в итоге банк может утратить ликвидность — состояние, когда банку не по силам выполнение своих обязательств. Если остатки по этим статьям сокращаются — это отрицательный фактор, так как часто это говорит о том, что банк потерял доверие своих клиентов.

О доле вкладов физлиц в пассивах

Если доля средств физлиц в пассивах превышает 30%, это говорит оМнение эксперта высокой степени уязвимости банка, если он внезапно столкнется с оттоком клиентов. Последнее может подтверждать динамика существенного сокращения объёма средств физлиц. Резкость и агрессивность роста доли вкладов граждан — тоже сигнал для оперативного вмешательства надзорного органа в лице Центробанка.

О затратах банка на привлечение физлиц

При предложении банком крайне привлекательных условий размещения, стоит оценить, а сможет ли он позволить себе привлечение ресурсов вкладчиков по высоким ставкам рынка или в этом для него нет никакой экономической целесообразности, и банк попросту решил «пропылесосить» рынок, как это нередко и бывает.

Об изменении оборотов по расчётным счетам юрлиц за месяц

Уровень активности расчетов клиентов может меняться с учетом сезонного фактора. Если платежная динамика резко изменяется, это может быть связано с уходом или появлением на обслуживании большого числа клиентов, изменением модели бизнеса, кризисом ликвидности, мерами регулятора и прочими факторами. Если активность клиентов внезапно повышается, а причины неочевидны, это может быть признаком того, что банк проводит сомнительные операции.

О доле кассовых остатков в активах финорганизации

Денежным средствам в кассе не свойственно генерировать прибыль, скорее, напротив, они требуют определённых расходов, связанных с их учётом, хранением и другими процедурами. Из-за этого большой объем наличности в составе активов не может не вызвать вопросы, если, конечно, он не объясняется спецификой работы самого банка. Например, банк может обладать развитым инкассаторским бизнесом или системой денежных переводов для физлиц.

В последнее время годы бывало, что деньги отражались только в отчётности, а в ходе проверки выяснялось, что у банка нет реальных средств. Поэтому банки с весомой (выше среднего показателя по отрасли) кассовой долей в активах, становятся объектами надзорного реагирования Банка России.

О кассовом обороте

В основном причина подозрений в том, что банк проводит сомнительные операции с наличностью, заключается в повышенной кассовой активностью при том, что экономическое обоснование этому отсутствует. При значительном (и продолжительном) превышении совокупного кредитного оборота по 202 счетам объёма активов банка, нужно как минимум проявить настороженность.

При любом значительном изменении структуры баланса необходимо, чтобы этому было адекватное объяснение. Если основания для этих изменений отсутствуют, делайте своевременные выводы.

Об объёме просроченной задолженности и объёме резервирования по портфелю

По уровню обеспеченности кредитного портфеля, который создан из РВПС (резервов для возможных потерь по ссудам), можно косвенно понять, как оценивается качество кредитного портфеля самим банком (или Банком России после проверки). Если уровень резервирования по портфелю резко повысился, это тревожный знак, сигнализирующий о том, что банк имеет проблемы с кредитным портфелем или о том, что у него есть предписание от ЦБ.

Не менее важно уделить внимание доле просроченной задолженности по портфелю кредитов. Как минимум резервами должна быть полностью покрыта доля «просрочки».

Если доля просроченной задолженности банка минимальна, и он при этом, не имея оснований, поддерживает большой объём созданных резервов, велика вероятность, что он заинтересован в сокрытии существующих проблем.

О не проведённых платежах

Если платежи задерживаются или не проводятся банком, вполне возможно, он столкнулся с проблемами. Для понимания этого, нужно заглянуть в 101 форму отчётности (https://www.cbr.ru/credit/forms.asp) для проверки наличия остатков по счетам, которые начинаются с № 317 или № 318.

При наличии этих счетов и остатков на них, это означает, что банк имеет просроченную задолженность по полученным межбанковским кредитам, депозитам и другим средствам, которые он привлек от других банков или от Центробанка. Заслуживают внимания и обороты по этим счетам: они могут быть свидетельством того, что банком в течение месяца допускалась несвоевременная оплата долгов.

То же относится и к счетам 47418 (средствам, списанным со счетов клиентов, но не проведённым по корсчёту банка в связи с недостатком средств) и 90904 (распоряжениям, не исполненным своевременно по причине недостатка денежных средств на корсчету банка).

Но стоит сказать и о том, что далеко не всегда остатки и обороты по этим счетам означают, что банк потерял ликвидность сейчас или когда-то. Для беспокойства есть повод, только когда в отчётности они указаны слишком существенными относительно размеров самого банка.


Добавить комментарий